不需要等到还完房贷，当你拿到房产证的时候，房子就是你的了。

以商品房为例（一手房买卖），你买房子分为两大步骤：签合同和办房产证。

签购房合同只是表明开发商要要将房屋卖给你，无论购房合同是否网签备案，你都还不享有房屋的所有权，你可能听说过“一房二卖”，其实就是这个道理，开发商虽然和你签了合同，但是因为房子现在还不是你的，所以它才可以将房屋再转卖给出价更高的其他人。

等你拿到了房产证，才说明你取得了房屋的所有权，也就是说此时房屋才是你的财产。

至于房屋贷款是否还清，和你取得房屋所有权没有必然的联系。

房屋抵押贷款简单而言，就是你向银行借款买房，银行同意向你放款（房屋贷款直接由银行打到开发商账户），但它要保证即使你日后没钱还款，银行也能收回款项，所以它会在你购买的房屋上设立抵押权，有了抵押权，如果你出现贷款合同约定的不能及时还款的情况，银行就可以直接拍卖你的房屋，并就拍卖款优先拿走你需要偿还的那部分款项。

房屋抵押权和房屋所有权一样，都有相关证书，房屋所有权由房产证记载房屋的归属，由购房人取得；而房屋抵押权由他项权证记载房屋上的抵押权，所谓“他项权证”，顾名思义，就是指所有权之外的其他权利，由银行取得。

如果你按时还款，银行也就无需行使抵押权，等你还清了款，就可以去房管局涂销房屋上的属于银行的抵押登记（具体材料各地方不一致，一般都是需要银行出具贷款人已还清贷款的结清证明）。

严格来说，的确是你的了，但是你还需要办理一个操作。

首先，大部分人买房都是贷款买房，也就是说，你出一部分钱，银行给你出一部分钱，银行只要收取你的本金加利息，但是你要把房子押给银行，这个时候，严格来说银行是产权所有人，但是你有使用权，一旦出现房产价值不及贷款金额、个人出现逾期等情况，银行有权拍卖房子。

其次，房贷还完了，这时候你与银行的借贷关系结束了，房子就是你的了吗？大家通俗的理解都是了的，但是你别忘了，在法律意义上，你的房子还押在银行，房屋的产权人还并不是完全是你，有个他项权证在银行。

最后，你最好要尽快去办理房屋的涂销，把房子的权属真正意义上归属于你。通常来说去联系你办理房屋贷款的银行，由他们指引你要怎么操作，要做涂销申请、贷款结清说明、然后去房管局办理涂销抵押登记操作，这个各个地方流程和要的资料不一样，建议问自己办理贷款的银行。