相互之间借贷在生活中可能是难以避免的，无论是经济条件一般的工薪家庭，还是那些比较富裕的企业主，都可能会遇到这样的问题。

首先，民间借贷合法吗？民间借贷要利息合法吗？

民间借款既然是不可避免的，那么民间借贷合法吗？根据我国的法律规定，只要借贷者用的是自己的资金借贷就是合法的，如果使用别人的资金就有可能违法。因此，借贷时一定要以自有资金，这一点很重要。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）的相关规定，民间借贷活动只是要是符合出资规定的即自有资金发放的民间借贷活动，是受法律保护的。

同样的问题是：民间借贷应该收取利息呢？

根据相关的法律法规规定，民间相互借贷当然可以是无偿的即不支付利息的，也可以是有偿的即收取一定的利息。可以在借贷合同或者借据上列明借贷的利率，这样的借贷合同或者借据是受法律保护的。

如果在借贷合同或者借据上没有列明借贷的利率，则一般认为借贷行为中不收取利息。

其次，民间借贷如果借贷双方自愿约定年利率60%，这样的约定合法吗？借贷合同有效吗？

民间借贷虽然可以有偿借贷即收取一定的利息，那么在订立借贷合同或者订立借据时当事人双方就应该就利率的高低做出约定。约定的利率可以高于银行的同期同类贷款，但是也明确规定必须严禁高利贷。

什么情况下被列入高利贷行列呢？

一是民间借贷合同约定的年化24%以内的利率是合法的，合同自然是有效的。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

二是如何民间借贷合同约定年化36%以上的利率，那么超过36%的年化利率部分是无效的，是不受法律保护的。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

所以，上面说的民间借贷双方自愿约定60%的年利率，无论是不是双方自愿超过36%的部分都是无效的，都是不合法的，当然也是不受法律保护的。

其三，如果民间借贷双方签订的合同属于高利贷，那么借贷合同有效吗？如果借贷合同无效借款还用还款吗？

前面已经说过，民间借贷只要是以自有资金进行借贷是法律允许的，民间借贷中收取的利息行为也是法律允许的，同样的如果是在年化利率24%以内的本金和利息部分都是受法律保护的。

但是如果借贷利率超过36%则属于高利贷行为，这样的借贷行为是违法的，那么如果借贷利率超过36%借贷合同有效吗？

因此，在法律意义上，民间借贷签订的高利贷合同一般被认定是无效合同，也就是说，高利贷合同应该认定为无效合同。

如果借贷合同被认定为无效合同，借款需要偿还吗？

一是即使借贷合同由于高利贷而被认定为无效合同，那么，借贷的本金仍然受法律保护。

二是虽然高利贷借贷合同属于无效借贷合同，但是法律规定的内的借贷利率仍然受到保护，法律规定内的借款利息也仍然是需要给付的。

当然借款人如果要求已经支付借款利率超过36%的利息部分，法律上也会支持放贷人偿还已经支付的超过36%利率的利息，而且也可以要求在以后拒绝支付超过36%的借款利率。

私人贷高利率国家有现行明文规定，私人协议超出法定利率范围不受法律保护，私人协议无效，你可协商按国家规定利率范围内还款，可以不执行协议。那你的行为很不道德，属于人渣之类不守信誉小人，这种事最好不做，堂堂正正做人，扎扎实实做事。

双方自也违法。关于利息写过两篇，贴第一篇。

2015年8月最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件使用法律若干问题的规定》中对于民间借贷的利息给出了终极界定，总结如下：

1.年息≤24%（月息2分），法律保护。

2. 24%＜年息≤36%，这个范围是“爱还不还区”，可认为是半合法化。已经还了的，要不 回来；没还的，最多还24%。说白了就是，超过24%的部分法律不管，你俩爱咋咋地。

3.年息＞36%的，违法了。还了的，能把超过24%的部分要回来（注意，这里不是要回36%以上部分）；没还的，最多还24%。

这就是民间借贷的“两线三区”，有的朋友可能对利息不太了解，在实际生活中也有各种疑问，我尽量把知道的都说详细点。

借钱，尽量找银行，而且要大

1.民间借贷：通常认为银行以外的借款都是民间借贷。借呗，微粒贷等网贷，个人间借款，小贷公司都属于民间借贷。

2.利息24%：月息2分，借1万，一个月利息200，一年2400。这个24%,是综合费用，包括管理费，滞纳金，利滚利等各种费用总和。也就是不管怎么算，到法律那，借1万最多还12400.

3.利息36%：这个主要是限制出借人的，意思是合同上利息再高也没用，想骗人，你最多也就拿到36%.

4.砍头息：违法的，按实际入账金额算本金。

5.关于还钱：实际情况是一旦走到司法程序，出借人就想着把本金要回来就行了。这条适合所有信贷关系（包括信用卡），所以，一切都可以谈。这里我不是鼓励大家赖账，真要是负债累累短时间内无力偿还，也不用害怕，这是一个策略，可以把利息降到最低或者没有。

6.714高炮：没有“欠债还钱，天经地义”的屁话，不怕爆通讯录的，就不要还。

7.关于放贷：个人放贷时，不要太贪。

8.负债累累：信用卡 网贷欠款很多还款吃力的，要有还款计划和策略，我会单独写一篇如何还款。

最后，关于名义利息和实际利息是有很大区别的，比如同样是年利率24%的贷款，还款方式不同，实际利率差别巨大，这里边有很多坑，我也会单独写一篇。

现在借钱特别方便，银行也有很多利息很低的信贷，只是广告做的少，所以缺钱时先要想想银行。

总之信用卡在信贷里永远是第一选择，贵在灵活。

合同无效!要归还本金和同期限银行贷款利息!

一是《合同法》明确规定合同成立的前提条件是符合国家法律法规、双方自愿，且是真实意愿的表达，这个所谓的合同，利率已超过年36%的上限，是典型的高利贷，放贷行为已触犯法律，因此是无效合同。

二是最高法司法解释，民间借贷合同无效的，借款人应返还本金和同期限银行贷款利率的资金占用费。

三是依据国家五部委最新意见，未经有关部门批准，多频次、向不特定人员发放贷款，且利率高于年36%，达到一定数额，造成严重后果的，要追究非法放贷罪，这个合同的放贷人已涉嫌犯罪，合同不予保护。

民间借贷是我国金融体系的有益补充，但要按照国家法律法规办理，同时提醒放贷人投资有风险，放贷要慎重!

违反法律强制性规定的合同无效。

根据《最高院最新的民间借贷司法解释》约定年利息未超过24%是法律认可的，约定比例超过24%是不会得到支持的。

约定比例超过24%不超过36%的部分，若借款人已经归还的，根据'还了就还了'的原则，应该认定该归还行为合法，借款人不能要回。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息，约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%的部分的利息的，人民法院应予支持。

你和借款人约定年利率60%的借贷协议，已远远超过了法律支持的24%的上限，属无效协议，无效协议自然没有法律约束力。

尽管你们之间的借贷利率的约定，超过了法律支持的上限，只是超过部分无效，夲金和年息24%的利息仍然是受法律保护的。

当然借款人仍然自愿按年息60%付息的，别人无权干涉。有道是:有钱难买'我愿意'！

利息超过36%，基本是属于大多数人所说的高利贷。高利贷并不等同无效，并不等同于就不用还钱！

本金和利息，我们分开看。

关于借款本金，这部分没有问题，本金多少就是多少。

关于借款利息，约定借款利率60%，这个显然是超过法律标准。

下图是关于民间借贷利率红线问题。

所以，根据规定，超过36%的利息部分属于无效部分。所以超过的这个部分，可以不予偿还。同时，根据规定，对于超过的部分可以要求返还或折抵偿还本金。

所以，是否还需要偿还，根据借款的金额以及还款的金额和时间进行计算。例如，借款金额100000元，借款到期后，已经按照60%支付利息60000元。按照年利率36%，一年的利息就是36000元，所以对于超过支付的64000可以主张偿还本金。

借贷合同有效

只要是双方自愿签订的借款合同，并且出借方按照合同约定向借款方支付了款项，那么合同自然是有效的。

是不是高利贷

我国法律明确规定，年化利率超过36%的借款都属于高利贷，而约定的利率为60%，明显超过了36%的范围，自然属于高利贷的范畴

本金要还吗

当然要还，即便是高利贷，高利也是指利息高，和本金无关啊。至于怎么还，这可有的说了。

1、我国法律是保护借款的本金+24%以内的利息的，也就是说，借款的本金+年化24%以内的利息，是要还的，而且也是有法可依的。

2、超过年化36%的利息，是不用偿还的，而且法律明确禁止，甚至如果你已经偿还了超过本金+36%的利息，超过的那部分甚至可以讨要回来，这一点法律也是支持的。

3、24%~36%之间的地带，是法律没有明确约定的，也就是说，这部分是你们自行协商的，而已经签订了60%的年化利率，这个灰色地带的部分，大概率是要偿还的。因为既然自愿认定60%的年化利率，那么36%的年化利率也是你资源认定的。

很多事情自愿不一定就是合法有效，比如赌博也是双方自愿的，但是肯定是违法的，法律就是法律，按照国家规定的不小于36%的利率是无效的，这个无效不是指不用还款，不管利率是多少，本金都是要还的，而是说超过36%的利息部分无效，比如说一份借贷合同，约定的年化利率和题目一样，年化利率为60%，这个无效是指超过36%利率部分的利息是无效的，即24%的利息是无效的，是不是要按照36%还利息呢，这个也不全是，法律上规定24%~36%部分的利息是自然债务区，这部分区间的利息是以借款人自愿为原则，但是已还部分法律是不支持申诉返还的。不大于24%的利息是要还的。

举几个例子：

• 年化利率为23%的借贷合同（利率未大于24%），需要按照23%利率还对应利息

• 年化利率26%的借贷合同（利率在24%~36%之间），可以只按照24%利率还对应利息，也可以按照26%利率还对应利息，如果借款人不还款，债务人也只能向法院请求让债权人按照24%还款，但是如果借款人已经按照26%的还款了，那超过24%的利息法院是不支持返还的。

• 年化利率为60%的借贷合同（利率大于36%），可以只按照24%利率还对应利息，

如果借款人已经按照60%的利率还款了，法院是支持追回超过36%利率对应的利息，即24%利率对应的利息。

附最高人民法院对利率的规定。

合同有效。利息约定过高部分无效，按最高法院的司法解释，超过百分之二十四的利率法律不支持，超过百分之三十六的利息如果给了可以要求退回。

答：部分有效部分无效，本金必须要偿还。

一、最高院民间借贷司法解释中专门规定了借款合同无效的情形，但没有规定约定借款利息过高而致民间借贷合同无效。

二、利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而合同法又规定，合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。因此，尽管双方自愿约定年利息（应为年利率）60%，但民间借贷中，36%以下年利率约定部分的利息仍然有效。

三、出借本金，是合法行为。借期届满收回本金是出借人的主要权利，当然受法律保护。即使借贷合同无效的，本金也得偿还。合同法规定，合同无效后因该合同取得的财产，应当予以返还。本金是出借人交付给借款人的财产，借贷合同被认定无效后，借款人因此取的本金，当然依法要返还给出借人。否则，一份无效合同，一方纯获益，而另一方纯损失，将导致合同当事人利益严重失衡，这也不符合合同法年确定的公平原则。