说说我的经历，希望能对题主有所帮助。

当初我也有套按揭房，起初的三四年，都能每月按时还上款项。后来因为工作的原因，长期在外地，月供的归还就不太规律了，有时候两三个月才还一次，最长的一次我记得一直拖欠了八个月，而且还的时候一次只还了两个月的。这种情况持续了两年半左右。

最初的半年里，银行基本不闻不问，连个短信都没有。只是把逾期的滞纳金和罚息都加在下次的账单里一并扣除。半年后银行开始打电话，我把自身的情况向对方做了陈述。银行工作人员只是提示要定期还款，两年多并没有做出其他动作。

后来我决定卖掉房子，提前偿还贷款，于是打了广告，找了中介，签订买卖合同后对方先把六成的房款打给我，我用它结清了剩余房贷，当然也交了一笔滞纳金、违约金之类的款项。后续流程就是房子过户、结算尾款等等。

虽然期间银行没有什么动作，但银行多收了大概五万来块。而且我后来发现自己的征信花了，也就是成了所谓的黑户。再买房贷款被拒，直到五年后才恢复正常。

事情是前些年的事情，现在银行的执行力度只能更严，更规范。按揭款屡次逾期是必然会影响征信的，这个不用抱侥幸心理。

至于银行对待逾期的态度和行动，次数、金额少的，大概率不会理睬，毕竟正常还款的也会偶尔某种原因逾期。稍微严重点的，银行会电话、短信提示或催收。连续逾期和长时间逾期的，银行的法务部门会介入。如果启动法律程序，被起诉，那么房子大概率是会被拍卖冲抵按揭贷款。

以前，贷款人家庭的唯一住房可以保留，不允许拍卖。但现行的新规定下，这一条也做了修改，银行给贷款人提供居所的前提下，唯一住房一样可以拍卖。当然这种迂回方式现实中会有很多障碍，银行也未必愿意走到这一步。而且经济不景气的时候，断供的贷款人数量庞大，这种粗暴方式甚至会引起社会动荡。但不排除其中的部分人被杀鸡儆猴，作为典型被司法拍卖。

房子被拍卖是最后的处理手段，也是最坏的结果。题主还是不要抱侥幸心理，实在还不起按揭款，就早做卖房的打算。一般情况下以银行的作风，贷款人有足够的时间来处置房产。

另外，千万不要幻想以贷养贷，借新债来还房贷，那样只是减慢了危机爆发的速度，不能根本解决问题。最后的结果很可能是房子保不住，还添了一屁股债务。

大白话说财经，我是断断断水刀。欢迎留言交流切磋。

文中图片来自网络。

如果房贷无能力还了，银行会怎么办？

其实这个问题是比较常见的一个问题，一般情况下，做房贷的人之前都是有比较稳定的工作的，可能是由于经济不好的原因，失业或者其他原因造成无能力供房，我把这种行为成为断供，其实在20018年的时候也是有出现比较多的断供现象，后面就比较少见了，但今年经济不太好，断供似乎又慢慢出现了。出现断供情况的话通常银行会找你了解情况，让你尽量想办法，通过亲戚朋友借来缓解，如果你还是没有办法解决的话，银行只能是走法律途径起诉，拍卖你的房子来还款了，如果拍卖房子都不足以还清你的贷款的话，银行还会继续催收你，直到你还清贷款为止。

你还问到每个月最低2万+支出，现在无力供了，会变黑户吗？变黑户钱还要还吗？

其实你首先供房就是贷款，贷款欠银行的钱不还肯定是会变黑户的，除非你把所有贷款还清，变黑户一样要清偿贷款的，所以不要抱有这样不切实际的想法。

但是我们一般都希望最好能找到解决方案解决，毕竟每个人都不希望成为老赖，不到万不得已谁愿意欠银行钱不还呢？我相信老赖是一个人人都讨厌的名词，包括“老赖”自己！

做人还是要有骨气，欠银行的钱是要想办法还的，我们说人穷无非讨饭，但只要不死终会出头!困难总是暂时的，遇到困难还是尽量努力工作解决问题的好！祝楼主早日找到解决办法，早上还清银行贷款！我们活着总是有梦想的，之前很多人的梦想就是能有自己的一套房子和心爱的人一起好好过日子！虽然现实有时往往很残酷，但是不能忘记初衷，不能放弃梦想，不到万不得已还是要继续维系梦想！祝大家好运！希望大家都能安居乐业！过上好日子！

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所有以上内容仅供参考，不构成投资建议；依照此报告观点进行投资产生的盈亏，风险自担。

买房是大事，而许多人的房屋都是通过按揭的形式购买的，当买房人没有能力继续向银行偿还贷款了。银行其实一点都不着急，按揭贷款可以说是性价比很高的贷款资源，对银行来说是有抵押存在，同时还有开发商的连带责任保证。

01

断供后，首先面临的是银行的催收，还有可能扣收开发商的资金

对银行来说，如果买房的人断供了，银行会对其进行通知，要求按时还款，如果屡次通知没用的话，会直接对开发商的的保证金进行扣收。

通常办按揭贷款的银行是开发商所指定的，这是为什么呢？因为开发商开发过程中，通常和有一个合作银行，他自己也向银行贷款，有的还将在建工程整体抵押在银行，自己在银行有保证金，甚至临时成立的公司的基本户也在这个银行。所以银行有多种手段扣收。

当然，即使不扣收，银行也会通知开发商承连带责任保证，开发商为了一套房子不会为银行诉讼纠纷，通常都主动履行。

02

断供后，开发商代偿后，会起诉要求解除买卖合同，收回房屋

房屋买卖合同，是购买者同开发商所签订的合同，合同上面有双方的权利义务约定，开发商的义务是按时交房，购买者是按时交钱，当购买者断供了，开发商往往要承担连带责任，这也属于双方合同约定的内容。

所以在断供后，开发商可以要求解除双方的买卖合同，合同双方当事人各自返还自己的支付部分。

通常，会收回房屋，将买房人的钱退还，但是这个过程中产生的诉讼费，实现债权的费用等往往由买房人承担，买房人会遭受不小的损失。

结语

没有能力继续还款，也不要断供，不如自己主动卖出房屋，这样自己还占有主权地位，在卖的价格上可以按照自己的想法来实现，假如是被拍卖或者收回，那么这个价格可能并不是你心中所想要的。

所以，主动联系出售，要求买方将首付款优先支付后用于偿还银行贷款，这样可以完成整个过户手续。

银行的债权是有办理抵押登记，是享有优先受偿权。所以，只要有房子在，只要房价不要大幅下跌，那银行是基本不可能遭受损失。当出现断贷情况，银行最简单的处理可以向法院起诉要求偿还贷款。若被执行人没有能力偿还，那最后通过拍卖房产还是得以实现债权。

当然，有的银行在购房时是有要求开发商提供担保或者提供保证金，若购房人出现断贷情况，银行将直接从开发商处直接扣划相应的款项。所以，很多开发商都会在《商品房买卖合同》中约定，当出现断贷导致开发商承担责任的话，开发商是可以解除合同，收回房产，并追究相应的违约责任。

您好，很荣幸能回答您这个问题！

　　以已下是我对这个问题的解答，希望对您有所帮助，谢谢。

　　法律依据：

　　《个人住房贷款管理办法》第十条

贷款人应根据实际情况合理确定贷款期限，但最长不得超过3０年。

　　《个人住房贷款管理办法》第十六条

借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。

如工作变动、家庭收入突然减少、疾病等原因，确实无法按期归还贷款。

　　如果贷款人大部分已归还，就可以考虑临时接济，归还其余的贷款本息。如果不是临时的困难，就应该考虑采用其他办法来解决。

　　第一、申请延期还贷。

　　借款人在原按揭合同履行期间，如不能按照原还款计划按期归还贷款，可向贷款银行提出延长借款期限的书面申请，经贷款行批准后，签订个人住房借款延期还款协议并办理有关手续，同时担保人在延期还款协议上签字。

　　借款人申请借款延期只限一次，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年，原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延期之日起，贷款利息按照新的期限档次利率计收。已计收的利息不再调整。

　　第二、转让或出售房屋。

　　1、可以在征得银行同意的情况下，将购买的房屋转让、出售，用转让、出售所得的款项归还贷款。

　　2、由新的购买者与银行订立抵押合同，由新的购买者继续履行还款义务。

　　这虽然不是理想的方法，但比银行通过拍卖或者诉讼来解决，要主动得多，经济损失也更小。

　　3、拍卖房产。

　　银行拍卖房产后，只会扣留你欠银行的款项部分，包括：未偿还本金+利息+罚息，剩余部分将会退还。

如果房贷无能力还了，你已造成事实违约，银行有可能会撤贷，通知你提前还清所有贷款；也有可能直接到法院起诉你，让你还清贷款本息。

当然，银行的招数，一般都是“先礼后兵”。先催收、撤贷，再法院起诉。

这个时候的你，月供还不上了，更别说还清所有贷款了。

你只能坐以待毙了：让银行出面处理你的抵押房产了，要么法拍，要么其他人接盘。而后，出售房产的款项扣除银行贷款本金、利息、律师费、执行费以及其他乱七八糟费用后，若有富余资金，算你烧了高香；若刚好两清，算你走运，你和银行两不相欠；若还有欠款，你还得付清欠款。

即便如此，有违约贷款记录的你，早已上了征信“黑名单”。

倘若你再有申请贷款之类的，银行一查征信，你准没戏。

倘若你还坚持不偿还欠款，你不仅成了“失信人”，被列入“老赖”名单，进入被限制“三高”消费名单，你坐不了高铁、飞机。最吓人的是，失信还影响你孩子的读书和就业。

网络共享经济时代，你的违约行为，简直无处可逃。

你断供了，那么会发生以下事情。 彭叔按顺序给你理一遍 第一阶段：你因为各种原因还不了房贷以后，银行会等你连续不还一段时间以后（必须是连续一段时间不还才能起诉到法院，如果你4个月没还第5个月还了然后又欠了3个月没还，银行还是不会起诉你，必须连续，但你会上征信），将你征信拉到黑名单。 第二阶段：连续很长一段时间没还以后银行将你起诉到法院强制执行，让你偿还贷款，扣押你的房产进行拍卖。 第三阶段：法院拍卖完贷款看是否足够偿还贷款，如果足够偿还，那么多余部分会退给你，如果不够，那么你依旧要还，这时还会看你名下有无其他财产，如果有的话比如车之类的，也要拿出拍卖。 第四阶段：让你腾出房屋你不肯，法院会强制执行把你扔出去。 第五阶段：将你所有财产全部拍卖完以后还是无法偿还贷款，那么这个时候你降从黑名单变成老赖，今后无法乘坐高铁飞机，手机彩铃是他是老赖，及你的子女无法考公等等。 第六阶段：经过强制执行一无所有以后你想去闹事，那么依法治国了解一下，扫黑除恶，无恶治乱了解一下，最终拘留所七日游。 至于断供对银行的影响，别被营销号一天天的忽悠，其实对银行根本没那么大，我模拟一下断供发生以后的情况，以一套房100万计算，场景全部按照对银行最不利计算。 第一阶段：购房时首付30万向银行借款70万，欠银行本金70万，贷款30年，最低市场利率4.9%，等额本息还款，月还3715，这是按照月还最低来计算，贷款时间最久来计算，首付最少来计算。实际上很多首付和还款比例都比这个高。 第二阶段：我们假设断供的时候买房人已经还了5年的房贷，那么银行将会收到22万2900的房款。实际上一般不到最后时刻，购房人不会轻易断供。毕竟都能看的出来，以后将会是征信社会。 第三阶段：房价大崩盘房价跌幅60%，比腰斩还惨，这个跌幅够狠了吧。房主看到100W的房子变得只值40W了，自己还贷款还要再还110多万，决定不供了。 第四阶段：房主不供房子以后，房屋被银行回收拍卖，因为市场不景气，拍卖价低于市场价40万， 所以房子只卖了30万。这已经是按照最低价了，40万的东西便宜10万卖。 第五阶段：银行拍卖房屋得到30万，五年房贷得到22万2900，共计约得到52万。最终银行方只需要亏损18万，相当于25%的本金。 第六阶段：国家统计局发布的数据，银行所有贷款类型里面，房贷只占18.76%，而这18.76%里有30%成了老赖不还贷款，那么房贷里断供的比例是5.6%，那么这5.6%的贷款里面亏损了25%的本金，等于2.24%，等于对银行来说，100%的贷款里面只有2.24%出现了坏账。 最终，银行系统里面，出现了2.24%的坏账，对于银行那么高的纯利润率，这点亏损不算什么。而且按照国家银行允许的坏账率是3%以内，这个比例都没有超过3%。 倒是对我们个人，如果断供了，成了老赖，基本上这辈子就完了，还会影响到下一代。 奉劝有房贷的人: 且还且珍惜，莫当老赖。 近期要买房的人: 买房尽量全款买 不开矿就别硬上车.

如果之前都有准时还贷，没有逾期记录，首先劝题主向银行提出延缓还款期限请求，提供《购房抵押贷款合同》原件、《房产证》或者《购房合同》原件。近期市场情况特殊，很多银行在盘查逾期客户的职业及房产数量，因为很多断供的都是借了高杠杆入市的炒房客，这类客户在现在的市场大环境下基本没有偿贷能力。

如果是工薪阶层的刚需客户，工资流水良好，信贷优良，且有重新就业潜力，是可能特殊处理的。

千万不要断供。一旦进入司法程序，银行会向法院请求对房产进行拍卖。别存在侥幸心理，法拍的房子普遍比市场价格还要低，约市场价7-8折左右。如果第一拍卖不掉，会在底价基础上再降价10~20%。而法院拍卖所得的金钱，首先要扣除其中发生的各种费用，比如案子受理费、公告费、保全费、履行费、评估费、拍卖费等，接着就会用于归还银行的贷款和罚息。以一拍流标，二次拍卖成交为例，可能总价500万的房子，首付花了150万，贷款350万，却卖了500*0.7*0.9=315万，扣掉各种税外，还要赔付银行35万+。

弃房断供在中国无疑是最糟糕的决定，除了经济损失外，个人财富破产，信用也被拉入黑名单，对今后的生活影响非常大。今后别说贷款了，连飞机、高铁出行甚至工作都可能受到限制。

别相信某些皮条客的怂恿去借钱，尤其是P2P和小额贷，绝对不能碰。银行如此便宜的利率资金都还不起，P2P砍头息后每月高额利息就能还吗？只会是滚雪球，把自己滚死罢了。

建议卖房斩仓，保留子弹，以后还有可能低吸，这可能真的是近期经济形势下最好的方法。

如果不限售，尽早挂牌，降价诚售，但要预留比心理价位略高5%的价格方便客户犹豫时做最后的杀客手段。很多卖房客户都是一开始硬颈，报价远高于市场价。如果断供1~2个月，顶多收到一些催供讯息，可一旦断供3个月，银行可以提交司法程序强制查封你的资产。走半年的司法程序后，约断供第9个月你的房子就会被入市拍卖了。

最差的情况是限售，想卖都不能卖。这个时候不要傻到把房抵押给高利贷。先尝试下找有钱的亲戚或朋友预借限售期的还款总额。比如限售3年，每月月供1万5，你就借54万。约定一个借款年利率并约好到期3年3个月后还本付息，签借条，以房子做抵押，签字盖章，如果必要可以去做个公证。之所以预留多3个月，是要充分考虑卖房周期！

第一阶段，银行催收人员会好言相劝，诸如提示不按时还款，个人信用就会受到影响，这些信用“污点”将影响到日后购房购车，或没有担保和保证人资格等。倘若贷款人经济能力确实出现恶化，可以与银行协商。银行在信贷系统发起重检，延迟还款期限，如从15年变成30年，分摊每月的还款金额。

第二阶段，通常来说，一手房按揭贷款（即新房）开发商在银行存有一定比例保证金，若贷款人不还款，银行会扣取开发商保证金。银行催收人员也会告知贷款人，超过宽限期不还款，会产生罚息，随着时间的推移，产生的罚息会使贷款人还款压力倍增。同时，开发商被扣了保证金，也会找业主麻烦。

第三阶段，直接走法律程序拍卖房产。首套房也是可以可以拍卖的。最高人民法院出台了《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，其中规定：只要已经依法设立了抵押的住房，如果不能还债，都可以查封、拍卖。如果是债务人及其抚养家属居住的房屋（唯一住房），给6个月宽限期。如果到了宽限期不交房，可以申请法院强制执行。

不过，谁家没有过困难的时候呢。当房贷不能按时还款时，关键是需要积极配合协商解决。哪怕走到出售房产这一步，自己选择一个合适的时机卖掉，总比拍卖强吧！

首先向问下题主，既然知道自己的收入能力，当初为什么要做不符合自己消费能力的选择，所以说一定要理性消费，冲动是魔鬼！

回归正题，如果购房者因变故无法按时偿还房贷，建议提前三十日向贷款行申请贷款展期，经银行查实后，会适当延长房贷期限，并降低月供。如果你还没有按时还房贷，银行就会来电话、信函催你还款。而且在此期间还会产生滞纳金，越积越多。再不还款银行会上门或发律师函给你，接下来就要按合同条款的有关规定来处置这套房子，如拍卖等。

如果贷款人所购房屋没有在房管部门做过抵押登记，那么在您连续3个月或累计6个月不偿还贷款的时候，贷款银行将依据《借款合同》要求开发商承担担保责任，开发商在替您偿还剩余的贷款后，依据《担保法》的规定，开发商将收回房屋，或对房屋进行拍卖。

这种情况您的经济损失较大，因为无论是收回或拍卖房屋的价格往往都是低于您当初购买房屋时的价格，并且您开始每月所还贷款中的绝大部分是利息，也就是说您并没有偿还多少本金，所以，结果是收回或拍卖后，房价款您就可能所剩无几了。所以说，房贷不还的话银行跟开发商是有权利拍卖你的房子的！

此外，更大的不利之处就是您在银行的信用将有不良记录，一旦被注记即可能会被保留3年~7年的纪录，“黑户老赖”跑不掉了，而且不论你多黑，欠的钱永远都要还。将来若要向其它银行借款，可能就会因信用不良而不容易申请了。