针对信用卡问题，德先生之前讲了不少，也帮助了许多人。

其实广大信用卡持卡人，一旦面临欠款逾期，最担心的还是催收人员暗示或明示，此透支欠款会不会被认定为恶意透支？如果是被认定为恶意透支，未来会不会被认定涉嫌信用卡诈骗？如果涉嫌信用卡诈骗，会不会因为此而背负刑事责任？这三层关系是递进向前的，一环扣一环。前一环如果被做实了，那么后一环的事情就可能会发生。

针对恶意透支，其实信用卡欠款逾期是前提，但是最关键的就在于欠款过程中的主观和客观行为怎么被认定。

先看看法律上怎么认定“恶意透支”？按照2018年12月1日颁布生效的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中是这样定义的：

“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’

其中的关键点就在于“是否非法占有为目的”？司法解释是这样说的““对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。”从这一点来分析，单纯欠款逾期不能被认定是非法占有为目的，必须结合其他特征或者事实。

但是在法律中，规定了6种行为是被认定是“非法占有为目的”，这6种行为是：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；　　

（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；

（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

所以持卡人可以对照自己的申请卡的事实和用卡的经过，来看看是否符合这6种情况，如果在其中，就要小心了。

对应目前信用卡持卡人常见情况，德先生给大家总结出集中危险行为，大家要防范。

1.申领卡时，用了假资料，最关键是用了假工资证明和假工作证明；

2.申领卡后，马上进行了大额透支，时间间隔短，且最后透支额达到授信额；

3.使用信用卡做套现，属于抽逃、转移资金，面对银行询问时，无法解释套现行为或者承认套现行为；

4.在透支后，变换手机号码，不改变银行联系方式，或者拒绝接听一切电话；

5.透支款项承认是还了赌债、做了赌博或者其他违法行为等。

总结下：所以信用卡持卡人在透支欠款后，要注意自己的言行，尤其是同银行或者外包催收之间的交往，要留下对自己有利的证据，例如录音截屏证据保存。催收电话可以偶尔接听，不能频繁套现。同银行沟通中有些事情不能承认。不能在办卡后就开始逾期等等。

如果需要协助，可以留言德先生，会尽力帮助你。

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信用卡透支还不了一旦超过3个月就可以认定是恶意透支了，如果情节严重就被认定为信用卡诈骗罪，这对持卡人来说是非常严重的情况。一旦认定是恶意投资就会面临被银行起诉的风险，此时要积极的和银行协商避免被起诉，因为一旦被起诉就会被查封资产，也是要偿还这笔债务的，更严重会面临到刑罚。

第一、信用卡逾期有宽限期。

一般银行在信用卡逾期后有宽限期的，短期内偿还了这笔资金后就没有太大的问题，但是如果持卡人逾期超过三次就算是忘记偿还或者因为琐事导致的无法及时偿还对以后贷款都存在难度，说明持卡人在偿还方面并不积极，会留下信用污点。

如果是前期逾期银行一般都是会电话和短信提醒，此时持卡人人不偿还，经过三个月之后就会让催收公司催讨，面临各种骚扰的行为，到后面就是认定恶意透支，不仅需要偿还本金，还要偿还高额的利息，并且利息会一直计算下去，直到偿还了这笔钱。

第二、信用卡还清五年才能贷款。

信用卡债务只要不还清，是申请不了贷款的，但是还清了还需要等五年之后逾期记录被清除才能去贷款，这对需要贷款办事情的人来说肯定很不方便，毕竟清除负面的时间太长了。

而超过3个月不偿还就是上报征信，此时就做好偿还后五年清除记录的准备，哪天偿还了哪天才开始记录为五年时间，这种透支无法偿还是很不划算的。

综上所述：

信用卡透支了在初期还没有问题，银行会短信和电话提醒，但是逾期次数多了也影响信用，不过逾期超过三个月就面临上报征信系统了，后面就是利息和滞纳金，此时要偿还后五年才能再申请贷款。

透支了信用卡还不了就是“恶意透支”吗？

恶意透支信用卡是一个相对严重的行为，情节严重的将涉嫌信用卡诈骗犯罪。对于恶意透支信用卡的认定问题，主要还是非法占有为目的的认定。对于以前来说，很容易是以持卡人未按规定还款便认定具有非法占有目的。新的司法解释要求应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。

司法解释也列举了几种认定具有非法占有目的的表现形式，例如明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；使用透支的资金进行犯罪活动的。

另外，恶意透支信用卡的数额标准也发生变化。新的司法解释将由原来规定的1万元提高到5万元，也就是恶意透支信用卡达到5万元以上的才将涉嫌信用卡诈骗罪。

不一定，所谓信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的的行为，这里面有三个条件，第一持卡人以非法占有为目的，第二超过规定限额或者规定期限透支，第三经发卡行两次催收后超过三个月仍未还款，同时满足这个三个条件的方可认定为恶意透支。

信用卡恶意透支的三个条件中，第二个超过规定限额或者规定期限透支和第三个经发卡银行两次催收后超过三个月仍未还款的条件都很好理解，而且很多人都满足这两个条件，基本上透支了信用卡，没有在规定的期限内及时还款的，银行都会进行催收，次数恐怕不止两次，不少人拖欠的时间也都超过了三个月，所以透支信用卡的人都很容易满足恶意透支的这两个条件。

不过恶意透支信用卡的要同时满足三个条件才能成立，虽然很多人都满足第二和第三个条件，但是不满足第一个以非法占有为目的的条件也不能认定为恶意透支信用卡，那么，什么情况下才算是以非法占有为目的呢？根据《刑法》规定有以下情形之一的可认定为以非法占有为目的：

(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;

(二)肆意挥霍透支的资金，无法归还的;

(三)透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的;

(四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;

(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的;

(六)其他非法占有资金，拒不归还的行为。

也就是说只要同时满足恶意透支的第二和第三个条件，并且有以上六种行为之一的，就是属于恶意透支信用卡。

如果你透支信用卡是用于经营生意的，由于破产导致信用卡还不了，这种就不属于恶意透支，或者是因事故而导致自身丧失劳动能力的，同样也不算恶意透支。

比如很多人明知道自己的收入根本就不允许他去透支信用卡，但仍心存侥幸，大量透支信用卡，然后再通过找朋友借款来周转，但最终不能如愿，导致还不了信用卡，对于这种情况，经过银行两次催收后超过三个月仍未还款的就属于恶意透支。

因此，透支信用卡还不了不一定就是属于恶意透支，主要还是根据你的实际情况而定，只有同时满足信用卡恶意透支的三个条件才能认定为恶意透支。

是的。依据：《支付结算办法》第一百五十五条　持卡人使用信用卡不得发生恶意透支。

　恶意透支是指持卡人超过规定限额或规定期限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。

只是，若是构成犯罪，恶意透支的界定又样。刑法上对恶意透支的定义：《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

且恶意透支金融达到1万以上，即可入刑。但主观上是有以非法占有为目的的。

　有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：

　（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

　（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；

　（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；

　（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

　（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；

　（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。

　恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

持卡人在超过规定限额和规定期限之后并没有偿还逾期的信用卡资金，而且经过银行多次催收超过三个月之后仍然不归还的行为就触犯了法律责任，会被定为信用卡恶意透支，这时候也就是被定为了信用卡诈骗罪，银行就会起诉持卡。

信用卡催收流程：

1、逾期几天内会收到银行的客服电话提醒还款或者收到银行的短信，这时候都会保持较为温和的态度，提醒持卡人偿还逾期的资金。

2、经过前期银行多次催收和短信提醒后，持卡人仍未偿还这笔资金，就会有相关的银行工作人员再次进行提醒，这时候催收的态度会比较强硬一点。

3、当多次催收不还款之后银行就会把持卡人一切信息上报到央行征信，此时就形成了征信黑名单，信用出现污点，对今后在银行贷款就存在难度。

4、上报征信之后上银行不会就此罢休，会把这笔欠款转移催收公司进行催讨，催收公司就会对你或者身边的亲戚朋友进行施压，逼你还款。

5、最后一步就是欠款金额较大持卡人拒绝还款，并且态度恶劣，银行就存在着对其发起起诉且由法院来处理。

经过上面5个流程的催收过程，到最后一步银行肯定是在法院起诉要拿到这笔资金，毕竟信用卡透支后持卡人是要偿还这笔债务还要付出高额的罚息和滞纳金，可以说到后面再来处理信用卡问题就会面临着较多的麻烦。

持卡人如何处理债务？

1、小额资金尽快的偿还，避免逾期时间过久上报央行征信，因为央行征信负面清除需要5年的时间，也就是说这笔资金偿还完以后还有5年时间才能清除征信记录，在5年之内很难在银行再贷到资金。

2、大额资金跟银行协商偿还，如果资金偏大没有偿还的能力跟银行协商是否挂账停息，避免罚息和滞纳金过多导致后期偿还更加的困难。

因此，信用卡还不了要想办法分期还款和最低还款两种方式偿还这笔资金，如果逾期时间过久会面临着高额的罚息，对后期偿还信用卡并不划算。如果金额较大想办法处理这笔资金，尽量和银行协商能否避免过多的利息一次性偿还本金。

不一定这个还是要看实际情况，要看你的信用卡欠款金额，和具体用卡情况而定。

信用卡欠款金额在5万以上，经过多次催收拒不还款，如果欠款金额在5万一下，而你又是正常用卡没有违规操作，一般银行是没办法起诉你信用卡诈骗。

银行是盈利性机构，目的还是为了能收回欠款，而不是把债务人怎么样，让债务人走途无路，不要搞失联或者更换一切联系方式，银行找不到你时候肯定会采取法律手段。

只要你每次接到银行催收电话时候，表达自己真实还款意愿，并且让银行有利可图不会因此有所损失，银行一般会默认同意，你会发现催收电话会因此减少很多。

这个时候你就要在自己能力范围进行还款了，不管多少还进去让银行看到你有还款意愿，在银行停止催收这段时间，想办法尽早还款。

信用卡，用了不还，不一定算是恶意透支，好好给银行协商，一般不会起诉，只要好好商量，银行目的是要钱，起诉也是要费用的

对的，恶意透支，情节严重可能还要坐牢的

透支了信用卡未必就是恶意透支，这样看我们的用卡情况，信用卡本身就是倡导提前消费，银行也是为了收益，当然当我们无力偿还信用卡时很多人会最低还款或者分期，我之前也是这么做的，不干不知道啊这利息真的太猛了，偿还成本直接太高了，后来朋友介绍了银联智能代还软件，让我一下子轻快了很多，只需要很少的费用就能把本期账单还清，这种积极还款银行不会标注恶意透支，而且还给我提额了。