花呗作为一种消费透支，类似于信用卡功能，但是据我自己亲自查过征信，花呗是不上征信的，所以银行基本上不会因为支付宝花呗而拒绝房贷。

至于银行拒绝你的房贷如果是因为支付宝，估计和支付宝借呗或者网商贷的使用有关。支付宝借呗之前很长一段时间也是不上征信，后来变成了抽查部分上征信，而从最近朋友反馈过来的信息就是现在支付宝借呗贷款只要是银行放款的，基本上都上征信。

自己由于在2014年开过淘宝网店，自己一直都是网商贷，没有借呗。网商贷是由支付宝网商银行发放，属于经营性贷款，每笔贷款都上征信。2016年3月份办理房贷的时候，查征信发现光网商贷的记录就有30条之多，当时在工商银行办理房贷，银行要我一次性把所有上征信的网商贷和招联好期贷还清，还清之后第二个月房贷审批才通过。

由于支付宝借呗或者网商贷贷款次数过多，一般银行都不会直接拒绝，都会要求提前还清，不过前提是不能有逾期，我当时虽然网商贷次数较多但是没有逾期。

根据楼主的描述如果支付宝里的借款次数过多，但是没有逾期记录，首先迅速还清贷款再去咨询其他的银行，或者直接和银行解释，一般的情况下还是可以把房贷办下来的。

花呗不上征信

如果不出意外，你这个应该是打错字了，是借呗，不是花呗吧！目前花呗并不上征信，如果说花呗每消费一笔都上征信，那么你的征信就是密密麻麻一大片了。目前只有蚂蚁借呗会上征信，因为蚂蚁借呗属于贷款产品。

此外，你说银行因使用花呗过多拒绝贷款？也不现实，花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，跟信用卡一样。除了第一个支付宝用户的花呗额度是1000万元，其余所有人的花呗额度在50元—50000元之间（具体根据你个人的资质条件来定），也就是说你花呗最高就使用5万元，银行会因为5万元就认为使用额度过多而拒贷？显然不可能。

再者一个人的花呗额度如果能达到满额5万元，本身这证明这个人各方面的资质条件极其优越，不出意外就是银行眼中所谓的优质客户了，怎么可能因为这5万元而直接拒贷。

借呗

蚂蚁借呗属于小贷，小贷是会上个人征信报告的，如果说只是偶尔使用小贷，且金额不高，那么对于房贷的影响并不大。但如果频繁使用小贷（如下图所示），银行会认为你这个资金周转极其紧张，风险较大；或者存在大额的小贷（比如二十万、三十万），银行有理由怀疑你首付款的资金来源于小贷资金，特别是首付款的时间与小贷额度的启用时间相近的。对于上述两种情况，银行是极其排斥的，这时候拒贷也就是理所当然的事情了。

如何解决？

小额的查询记录，征信报告里面都有，如果是因为这个情况拒贷，基本无解，除非你提供强悍的财力证明或者追加具有较强还款能力的共同贷款人；对于因存在大额小贷借款而被拒贷的，那么你可以把所有的小贷全部偿还掉，再重新申请房贷，这时候是有较大的可能批下来的。

总结

在办理房贷的前半年，最好不要去接触小贷；在贷款申请发起之前，最好把相关的小贷结清，否则被拒贷的概率很高。

我说说自己的亲身经历吧，我房贷这个月刚放下来。其他银行我不好说，我就说说我办理的银行吧。本人是成都人，选择的是CD银行按揭。我因为自己在做生意，所以一直非常注意自己的征信，因很早就考虑到购房的问题，所有经营性的贷款都没有用我的名义贷，所以征信可以说是非常干净，最多信用卡会用几千块钱。cd银行首套房起始上浮就是15%，但我办下来是上浮20%，如此干净的征信，而且我的月收入是我月供的几倍。我就很奇怪是什么原因。银行工作人员给的理由是银行查过大数据，说我大数据评级太低。本人只使用蚂蚁金服，其他基本没有用，微信连银行卡都没绑，所以微粒贷更是没有。因花呗是肯定不上征信的，唯一出问题的只有可能是借呗，但我使用借呗纯是因为想涨蚂蚁信用分，所以还款都是很良好的。其他我真想不通哪些方面会影响我大数据。所以要买房的小伙伴，借呗还是慎用，因为银行不喜欢，银行有自己一套的大数据，就算你同盾等传统大数据机构的分再低，在银行那边的评分都不同。

银行不会只凭花呗使用过多就不贷款给你。一定是还有其它原因。目前，花呗暂时还不上人行征信，一般不会影响你的征信及贷款，除非是逾期才会上报人行。至于因征信花而无法贷款，原因如下:

1.半年内征信查询太多。如果计划在银行贷款，一定要注意在半年内不用超过三次征信查询记录（办理信用卡、贷款、担保等）。注意不要随便去点APP里的一些贷款，有些贷款，只要你进去查询额度，点了看看，即使不贷款也会被查询一次征信。

2.不用乱点手机上的贷款、办卡信息。那些大部分都是广告，骗你填资料的，或者你填了资料被他滥用，把你的征信弄花。

3.负债太高。使用信用卡的人，在银行都会有一个总授信额度（一般最高35万）。如果你的的负债太高，又没有提供更多的财力证明（涨薪、增加了车子或者房子等），银行会觉得你没有更多的消费和偿还能力，就不会继续贷款给你。办法只能是先还款，减低负债。

4.还有一个原因就是，你当时填的资料跟现在不一致，你没有及时更新，银行认为你提供了虚假信息。

处理建议:

1.把数额小的贷款先偿还了，不要让征信记录太多，弄花了征信报告。

2.问清楚银行，找到无法贷款的原因，再协商解决办法。实在不行就换其它银行贷款。

3.按照目前自己的资料重新提交给银行。主7要是现单位的信息，单位名称、地址、座机电话。目前住址等。

如果我的文章帮到了你，包括封卡降额怎么处理?信用卡办理顺序?信用卡太多，如何优化?如何拿到信用卡背后的贷款?……请关注我，我会随时更新，不断传播财商知识，让大家打造良好的征信，解决资金问题。

因使用花呗过多而拒绝贷款，这个是银行审批人员说的，还是题主自己猜测的？房贷被拒的核心问题肯定不是因为花呗，花呗只是作为消费性虚拟货币，类似信用卡消费，这月购买下月还的消费理念，并且花呗不会上征信。

房贷被拒的原因有可能是因为支付宝旗下的其他贷款产品，比如借呗，网商贷，这两个贷款产品都是属于信用贷款，每一笔都会上征信，如果借多了，即使按时还款，但你的大数据已经乱了。

很多人因使用借呗，网商贷方便，而经常去借用，并且每次借的金额不高，几百几千的都有，只是为了缓解当下生活或消费压力，但你借的每一笔都显示在征信上了。

试想一下，比如你一个月至少借两次，金额都是两三千块钱，那么半年后你去打印征信，征信里面全是几千块钱借款记录，银行看到就会想，你连几千块钱的信用贷都借得这么频繁，说明你个人还款能力不足，风险性较高。

其次就是借多了这些信用贷款还会造成查询次数过多，银行对于征信查询次数是有严格要求的，半年查询超9次以上的都算多的了，所以拒绝你房贷的根本原因不是因为花呗借款，而且其他的因素。

我是木南，一个致力于让房产交易不再复杂的创作者。

题主说的这个“银行因使用花呗过多拒绝贷款”，不知道这个是银行的工作人员和你说的，还是因为拒贷了以后你觉得自己花呗使用比较多，所以才这么理解的。

首先我们先看一下征信报告，上面这张图片是征信报告的第二页，也就是体现哪些银行或者是金融机构查询过征信的信息，这张征信报告的本人（也就是我自己）有在使用花呗和借呗，在今年9月之前我一直只是用过花呗，9月7号的时候申请了借呗，所以从征信报告上不难看出，使用花呗是不会上征信的，只有使用借呗才会上征信，也就是图片上红色椭圆圈到的地方，显示“重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司”，也可以看出借呗属于小额贷款，所以如果你考虑买房借呗还是少用为好，最好不用，至于原因大家可以看我回答的另外一个问题关于“夫妻双方有一方征信不好，影不影响贷款”的问题，详细说的征信的问题。

其次，银行审核贷款被拒的原因不外乎这几个：

1. 首付款来源不明，无法提供首付款来源证明。
   

2. 流水不够覆盖负债的1.5倍，收入证明不够覆盖负债的2倍，这里注意是负债，也就是说出了本次贷款的月供要算，其他的车贷、信用贷也要算负债。

3. 发生连续三次或者累计六次的还款逾期，或者单笔还款超过90天以上。

4. 征信上体现法院判决或者仲裁，是关于金钱方面的。

5. 在申请贷款时提供虚假资料被银行发现的。

6. 征信报告体现在申请房贷前期个人征信被银行或者金融机构短时内频繁的查询，银行可能觉得你缺钱。

7. 进入贷款银行黑名单。

除了以上着6点以外，如果还时被拒贷了，那就真的要找银行按揭经理详细询问被拒原因了，如果找不到原因即使找其他银行也可能同样被拒。

我是木南，一个致力于让房产交易不再复杂的创作者，打字不易，如果您觉得我的回答对您有帮助，麻烦帮忙点赞评论加收藏转发，我想帮助更多的人，谢谢。

作为一个财经工作者，我觉得题主反映的问题可能不一定存在，银行不可能因为你使用花呗过多就拒绝贷款，应该还有其他原因。

在我看来，你应该注意一下这么几个问题：一是在其他银行还有否贷款未偿还？二是家庭债务是否较高？三是是否存在过不良征信记录，或者征信查询过于频繁？四是是否还有其他网贷有贷款？如果这几个问题只有存在一方面，银行有可能认为你现在再贷款的话，会影响到自身贷款的安全而拒绝给你贷款，这是很正常的表现，你也要想得通。

而在这样的情况下，你若还想从银行获得贷款，必须尽量、尽快将一些小额贷款还掉以降低你的家庭债务，达到银行贷款的要求，这样贷款就会有希望。

如果上述问题都不存在，那说明这家银行要求守于严苛，你不妨换一家银行申请贷款试试，或许会实现“柳暗花明又一村”，让你贷款如愿以偿。

银行不会只凭花呗使用过多就不贷款给你。一定是还有其它原因:

1.半年内征信查询太多。如果计划在银行贷款，一定要注意在半年内不用超过三次征信查询记录（办理信用卡、贷款、担保等）。

2.负债太高。负债太高，银行会觉得你没有更多的偿还能力，就不会继续贷款给你。办法只能是先还款，减负债。

3.把数额小的贷款先偿还了，不要让征信记录太多，弄花征信报告。

4.问清楚银行，协商解决办法。实在不行就换其它银行贷款。

我京东金条5万，借呗9万，微粒贷13万，招联11万。一共借出30多万一直循环在使用，申请住房公积金的前几天才把钱都给还清了，住房公积金只要连续交6个月就可以申请，审批一个星期就把60万打到开发商账户上了。所有只要还清所有上征信的欠款，住房公积金是可以下来的，商业贷款就不清楚了。以上是个人7月份的真实案例，希望能给刚需买房贷款的人一点帮助[加油]

我第一次申请房贷被拒，第二次重新“包装”后才通过的，我详版征信有130多页，因为花呗、借呗、金条、信用卡、信贷这些记录太多。

征信没有逾期，被拒主要是因为名下有担保负债，是给亲戚经营贷担保的200万，这样一来负债率较高，征信还“花”，当时信用卡有6张，还有网商贷、金条，平均使用率超40%，在提交申请之前我已经还了大部分，还剩大概20%左右未结清。

被拒之后，银行那边说可以提高首付比例，由首付30%提高到50%，利率也要上调，我没同意，原本我准备换一家银行，但是问了朋友后，贷款方案不太好，利息高了一些，没申请，最后，找的朋友公司，企业股东担保证明，同时又借了15万，定存该银行1年（这个钱等房贷审批下来后就转活期取出），3周后稳稳批贷。

其实很多人对征信、花呗、房贷这些了解都很片面，征信花、有逾期、负债高等这些情况下只要正确处理，同样都不会影响贷款。我结合我在银行的经验来说一下个人征信、小贷、房贷之间的关联，主要从四大板块来详细说明。

目录：

1、个人征信与贷款

2、正确认识花呗、借呗、白条、金条

3、银行房贷审批核心条件

4、什么情况下会导致房贷被拒？该怎么解决？

第一、个人征信与贷款

1.个人基本信息:其中年龄、学历、婚姻状况、工作单位性质等这几项最为重要。在银行综合评分里，

2.信贷记录:这部分包括信用卡、贷款和其他信贷账户信息，如:车贷、房贷、信贷、担保以及其他金融借贷记录。其中未结清账户数、发生过逾期账户数以及担保笔数这是评估的重点。

3.公共记录:如社保、职业资格证、电信欠费、欠税、各类民事行为都有详细记录。如果有不良记录就有影响。

4..查询记录:分为个人查询和三方查询，比如信贷机构审批信用卡查询、贷款审批查询、担保等。个人查询对信用记录没影响，其他金融机构查询次数过多就会受到影响，具体根据查询原因来看。

因为2020年二代征信上线后，新增了多项内容：

（1）新增了5年还款记录；

（2）新增2年内逾期金额；

（3）新增了“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”等信息；

二代征信远比一代征信详细，更全面、准确地反映了个人的信用状况，一定程度上增加了个人在金融领域的门槛。

第二、花呗、借呗、白条、金条的性质

很多人说花呗、白条等不上征信，其实错了，自2020年中旬以后，花呗、白条、借呗等已逐步纳入消费金融公司，接入征信，拿花呗来说，新开通花呗的都自动接入征信，以前开通的老用户，由支付宝邀约“升级服务”同意后就正式接入征信。

接入征信后支付宝会按月上报花呗的账单信息，不逾期，其实花呗和信用卡类似的道理，即便上报账单也完全没影响，但是一旦逾期，将直接影响到个人信用记录，进而影响到其他各类金融业务。

以花呗为例，逾期主要有以下3点影响：

1.功能限制：花呗逾期后7天以上到30天将暂时限制，无法使用，逾期超过30天以上很可能直接永久冻结，还款后能否恢复由系统不定期评估人工无法干预。

2.负面记录：逾期记录会报送芝麻信用，影响芝麻分，如果用户已经接入了征信，那么还将上报征信。

3.逾期利息：逾期后产生利息，逾期利息=逾期金额*逾期天数*0.05%

花呗上征信

第三、银行房贷审批核心

先说一下房贷审批流程：

贷款人按银行要求把需要的资料提交给对接客户经理，资料初步确认齐全后确定贷款具体方案，如贷款期限、金额、利率以及签订征信授权书，之后客户经理把资料提交给信审部门，其中看征信报告这是信审的最主要的审核依据，征信通过后，一般还要走访了解贷款人其他资质，这些都通过后，进入银行放贷阶段。

哪些情况下会导致房贷被拒？

第一种、资料不全或者资料“不实”

有的人月收入流水很少或者不稳定担心银行拒贷，就会找方法，结果适得其反。

第二种、征信有问题

（1）征信有严重逾期，对于房贷审批来说，银行主要查最近两年的信贷交易记录以及有无逾期等情况，如果最近两年内有“连三累六”这种严重逾期行为，直接拒贷，如果逾期金额小、时间较短且在2次以内，就会综合其他资质来做最后的评估。

（2）其他资质尚好的情况下，征信太“花”，一般不会直接影响批贷，但会影响到首付比例、贷款利息等。

（3）有其他民事执行

主要是针对经济纠纷被FY列为“失信人”的情况。

第三种、负债过高

如果已婚，夫妻两人征信、负债都会查，负债一般不能超60%，能控制在40%以上是最好的；月供不超过家庭收入的50%。

第四种、其他资质不达标

收入证明、工作证明、名下资产、贷款人年龄（一般25-45岁最受银行欢迎）以及房龄等因素。

以上这四种是申请房贷中银行审核的主要因素。

房贷被拒后该怎么办？

像题主所说，银行打了征信报告，因使用花呗过多而拒绝贷款，以多年经验来看，被拒贷肯定不是因为花呗使用过多，而是其他原因。只要没逾期一般不会影响，即使逾期，逾期时间在1个月内，次数在2次以内问题也不是很大。

1、如果是借呗、金条这一类短期频繁使用是会受到一定影响的，之前有个客户，他半年内有五六次使用借呗记录，而且每次基本上只借1000，还用了另外两家的小额消费贷，其他资质正常，申请房贷时候初审被拒，要求全额还清。

2、如果因为信用卡、小贷等使用额度多，负债过高，一般银行会要求先还清或者偿还后达到银行对应的负债标准。

3、如果征信没有逾期，是因为征信太“花”，可以和银行协商提高一定的首付比例，增加房贷年限，最高30年，上调银行贷款利率等方式来获得批贷。

4、还可以“增信”，也就是找个人或者其他第三方担保。

5、换一家银行申请或者进一步提供其他收入流水，存款证明等，可以是家庭成员其他人的收入流水。

具体问题需要根据每个人情况来定，比如是通过按揭房贷、公积金贷款还是其他形式申请。

这个我说点个人的真实经历，我是18年贷款买房，当时是工商银行，按照正常流程，打印了征信记录，去交给工行客户经理的时候，他看了后说我怎么这么多小额贷款记录，我就随便说了个理由，随后我就问了以下，对贷款有什么影响没，他说只要没有逾期记录就没什么大问题。我不知道其它银行是怎么样的？但是我这确实当时征信上有好多个小额贷款记录，工行的人员说不影响。

贷款买房时，如果有其它银行贷款怎么办？

这个问题也是我当时遇到的，因为我有其它银行的贷款分期，处理结果就是让我出具其它银行贷款分期还款记录证明，我当时提供了之后，他们会根据你之前的分期还款加上你房贷之后的还款月总和，来判断你是否有还款能力，在决定是否给你正常放贷。比如你和你媳妇两人的月收入在150000+，而你其它贷款每月加起来还款是5000+,那就不影响。

花呗、借呗是不上征信的

我当时贷款时也用过好多次花呗和借呗，反正我的征信记录没有，不知道现在借呗会不会上征信。

除了银行之外的贷款，申请房贷时，其它的小额贷款要结清

在你申请房贷的时候，除了你有其它银行的贷款，其它的比如信用卡未还贷款、其它网贷，银行会要求你在一个月之内还清，因为征信是每个月刷新一次，而你还了钱之后，银行也是每月上报一次你的征信到央行。

总之，申请住房贷款时，不要有欠款就行，最重要的是平时一定要保持良好的信誉记录，不能有逾期，我的经历告诉我，申请时跟你使用过多少次借呗没啥关系，只要你按时还了就行。

花呗应该是不上征信的，我前年买房的时候，查的征信，上面没有显示花呗记录，借呗我没用不知道会不会显示，当时中国银行只是看到我有信用卡没还，还挺多的有10来万几张信用卡，问我怎么欠这么多，我就实话说的，朋友拿我卡刷的，年底还回来，他就说最好还掉，我说我会按时还的，最后我也没一次性还进去，贷款还是办下来了。

这个还是要看银行工作人员的，我第一次去的是建设银行，就没给我办，让我提高首付，说我内地有套房，所以算二套房，还要在他那买套纪念金币，最后置业顾问给我换的中国银行，就爽快的多，问了几个问题就好了。