即使有这样的规定，也约束不了民间借贷。

因为民间借贷是国内金融市场不够发达的一个补充，比如一些民营企业，本身很难得到银行贷款，所以就必须要使用超出银行贷款利率很高的融资成本去借贷。

而当国内经济下行，坏账的风险加大，或者流动性紧缩比如去年那样的时候，一些企业就必须硬着头皮去拿很高的利率借贷，知道是饮鸩止渴，但是也必须去借，要不资金链断裂，企业就是死。

所以即使国家有所规定，说利率不能高过多少，那放贷的人会觉得风险和收益不成比例，压根就不出借了，那对于民营企业来说，就是你掐死了融资的渠道。

还有可能就是即使你规定了，但是下面私下协议仍然用高利率借贷，这个也管不了。

所以这是一个系统性的问题，除非金融市场发展到足够完善，要不解决不了。

国家的规定很明确，年利率24%以下合法，24%-36%部分利率，你想付就付，不想付法院也不会强制执行，36%以上利率部分，即使已经付了，你打官司也可以去要回来。

可问题是，有人即使心甘情愿36%的利率借钱，他人品就是没办法的如此之差，没人借给他。这个时候才会有高利贷。当然，有些高利贷做法本身的确违法，可首先要反思的依然是借款人。其一要反思为什么人品如此之差，亲戚朋友借点钱，有借有还本身正常，你为什么会借不到，其二要反思为什么自己如此不仔细，或者不在乎这些侵犯人身权利的条款。

然后我们再来看高利贷借出方，我们认为也分两类。一类是没有暴力讨债的高利贷者，一类是用尽手段，骚扰电话，公开信息，拍裸照，敲锣打鼓破坏名誉的高利贷者。后者的行为，比如侵犯隐私和人身安全，并且威胁手段等，这才是违法的根本，这并不是借贷的范畴，在这方面，警察应该站出来作为，该抓抓，损害人身权利和债权债务没有关系。

而对于合法追讨没有使用暴力的高利贷者。其实很简单，我们已经在开头写了法律是怎么管的，法律规定24%内合法，你通过法院追讨那是可以的。这样，也不会出现借7000要还36万的事态了。

债权债务官司，其实特别简单，证据确凿法院几个月就判决，利息不会超过国家标准。如果按照国家标准你还是不还，那么立马上黑名单，失信人名单这种方式可比那些挖空心思讨债的要靠谱多了。

要解决高利贷的根本问题，不是通过行政手段或者法律手段去禁止，而是要从市场的角度去解决。

想要解决高利贷问题，就得找到高利贷存在的根本原因。

一直以来我国法律对于民间借贷都有相关的规定，目前年化利率超过36%的，可以称之为真正意义上的高利贷。如果按照这个标准，目前很多贷款公司都可以归结为高利贷，比如很多小贷公司包括网贷实际的利率都接近甚至超过这个水平。

那为什么高利贷一直以来都可以存在，难道国家没有法律规定吗？或者是法律规定的标准太低吗？当然不是，高利贷之所以可以长期存在，最根本的一个原因就是大家可以选择的贷款渠道太少。

从我们所接触的很多客户来看，大家根本就不想去借高利贷，但是不去借高利贷你又能去哪借钱呢？你能从银行借到钱吗？可以，但你得有这个条件，比如目前银行发放贷款大部分都是针对那些大中型企业，如果是个人或者小微企业你必须有优质抵押物，要么你就是公务员或者企事业单位职工才可以，无痛的个人想去银行贷款，人家想都不要想。

就算不是银行贷款，其他正规的贷款机构对于申请人的要求也很严，比如目前市场上的一些小额贷款机构如果是普通的工薪族，至少要有稳定的流水，要交社保公积金，或者有房有车有保单等才容易获得通过，如果不符合这些条件，一般人也很难获得贷款。

所以目前很多人根本没法从正规的贷款渠道获得贷款，因此缺钱的时候只能去借一些高利息的贷款。从整体来说，目前我国的贷款市场还是处于卖方市场，也就是说能不能贷款或者能给谁贷款，完全是由贷款公司说了算，而且贷款公司对贷款客户有很大的筛选空间，毕竟目前需要贷款的人很多，但能提供贷款的机构相对比较少，缺钱的人选择的空间有限，而贷款公司可以选择的空间却很大，所以很多人没得选择，只能去借高利贷。如果市场上贷款机构足够多，贷款机构竞争激烈，那大家对客户的选择余地就会少，这样那些缺钱的人就算条件不太好也有可能从正规的渠道获得贷款。

想要解决高利贷，除了行政以及法律手段上的禁止之外，更重要的是应该建立更加成熟的金融市场。

高利贷目前一直是困扰我国的一个老大难题，虽然我国对于高利贷的打击力度非常大，但很多高利贷仍然有很强的生命力，而且很多高利贷都是暗地里进行，很多都没法正常监管到。

所以要解决高利贷问题，单从监管和法律的角度去限制还不够，还要通过市场的手段去解决，我个人认为要从根本上解决高利贷的问题，至少应该从以下几个方面着手。

第一、加强对民间借贷的引导和规范。

把民间借贷公司纳入到合法的信贷范围内，有条件的通过备案之后，可以开展信贷业务，但信贷业务必须在法定利率范围之内。

第二、让更多有实力的企业参与到信贷行业当中来。

可以向有条件的企业开放金融市场，比如让更多的企业组建民营银行以及专业的小额信贷机构。

第三、建立完善的高利贷监管以及举报机制。

目前很多人深受高利贷的毒害，但很多人却不敢把高利贷举报，因为害怕遭到报复。所以想要解决高利贷的问题就要建立完善的高利贷监督与举报机制，保护举报者的人身以及财产安全。

第四、建立更加完善的信用体系。

目前高利贷之所以利率很高，有一个很重要的原因就是害怕出风险。因为这些放贷款的民间机构所针对的客户群体都是那些条件比较差的客户，他们都是银行的边缘客户，本身存在较大的风险。而信贷行业本身经营的就是一种风险，风险大了对应的利率肯定会越高，所以很多信贷机构只能通过提高利率来对冲巨大风险。

而且从实际表现来看，民间借贷的坏账率以及逾期率都很高，而这些信贷机构的坏账率之所以这么高，因为信贷的违约成本相对比较低，这种成本不仅仅指的是金钱上的成本，而是信用惩戒的成本比较低。如果我国能够建立完善的征信体系，加强信用惩戒，让那些没有信用的人受到极大的惩罚，那很多人就不敢随便的违约，这样坏账率降低了，那贷款利率自然就可以相对的降低。

为了金融秩序应杜绝高利贷借贷行为，理由：有高利贷的存在（只要利息高于银行利息），相当一部分实体企业和个人就资金需求得不到银行的支持。因利益关系永远也禁不了肮脏的交易。

不会吧，现在借高利贷的大多数人，都了解借高利贷还不上，会面临什么样的后果！还是愿意去借高利贷，只能说，一个愿打一个愿挨。

目前法律就规定了民间借贷利率超过36%的，借钱人可以要求返还利息，已经给付利息的未支付本金，可以用利息折抵本金。24%-36%的利息，属于自然债务，想还就还，不还也可，法律不强迫，24%以下的利息，是法律支持的利率。

即使法律这样规定，可是高利贷，仍然存在。存在的很大原因，是因为有市场需要啊。通常借钱的人，有以下几类：

赌博的人，赌博的时候，打一局赢了，回报率就是100%，这时候不管是月息10%还是日息10%，都是可以被接受的。

资金过桥，举个例子：还上银行的钱，过几天再从银行借出来。一般用半个月到一个月，利息10%，一千万借出去15天，就是一百万呀。

被催债，借钱还债，以债抵债，最开始借高利贷的时候，利息不高，后来利滚利，只能拆东墙补西墙。

骗贷，有一部分人就是以骗贷为目的，除了身份证，其他信息全是假的，有的连身份证都不是自己的，手机号、住址、联系人全来自包装。只要钱到手，拿钱就跑，反正高利贷公司找不到自己。这种人高利贷拿他们一点办法都没有。

资金链断裂，有部分人借高利贷，是为了维持公司运转。走投无路的人，生病救命，家人生病住院，急需救命钱，亲戚支持不了多少，但是又不符合银行大数目贷款条件，这种情况下，不了解高利贷的利滚利规则，盲目借了高利贷，不过现在有了网络平台众筹，这种情况也变少了……

高利贷有一套催收手段，即使不能选择法院判决的方式，要回本金与利息，也能用涉嫌违法犯罪的方式，逼迫借钱人还钱，最好远离高利贷，不要涉足这种畸形的利益分配。比起钱来，命更重要。

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社会上高利贷乱象丛生，屡禁不止

说到底是一个国家金融没有自由市场化，融资渠道不通畅造成的！

第一，需要钱的小微企业，银行不愿意贷给他们，社会融资又属于“非法集资”，怎么办？他们也很明白：借高利贷是很危险的！

第二，不缺钱的国企，上市公司银行上门服务，导致很多企业杠杆很高，导致资金错配。

第三，居民手中余钱，放银行利息太低，理财大部分亏本，很多人就“铤而走险”借给高利贷公司。

为什么发达国家很少有高利贷？值得我们反思和借鉴。

最近国家也逐渐开始放宽外资银行的入门条件，逐渐放开金融市场，并且加大了银行对小微企业的扶持力度，估计金融和融资渠道畅通了，高利贷就会逐渐消失。

金融必须由国家控制，任何个人的放贷行为，都应该是扰乱金融秩序的行为，应该受到刑法的处置！

借钱，是正常的情感行为；慈善，是社会文明的表现。如果打着借钱给他人的旗号获利，很明显就是扰乱国家金融管理的行为，相信国家相关法律有这方面的界定，关键在于执法者是否尊重法律的权威！

或许，人们马上会想到民间借贷可以帮助民营企业。其实，这是一个特大的误区！创业，就是一个资源价值化的过程。如果一个民营企业无法通过资源价值化来实现盈利，这个企业对社会不但没有任何价值，而且是百害而无一利，留它何用？

一种现象的产生，有其本质原因，唯有深入本质方可找到解决问题的办法！一种事物的存在是否允许，关键在于其存在的价值。如果一种事物的存在对社会的副作用永远超过其社会价值，允许其存在就是犯罪，责任人应该受到惩处才对；如果一种事物的存在其社会价值永远超过其副作用，不允许其存在也是犯罪，责任人照样必须受到惩罚才对。。。。。。

为了利益，或者为了一时的缓和，把法律当儿戏，这是所有恶性循环发生的本质原因，深思！

笔者即兴答问，无指向性，仅供交流！

单纯限制利率解决不了非法贷等问题！高利贷不可怕，套路贷才害人！

按目前法律规定贷款利率24%以内法律是强制支持的，债务人自愿给付不超过年息36%的，已给付后想要回不支持，但对超24%到36%这期间的利息，即使有约定不想给也可以不给！

换句话说：利息国家有限制的，大约相当于银行利率的四倍！但我们听说的小额贷等各种贷把人害苦了甚至逼死了的事儿，动辄借了三两千几个月就变成几十万上百万的，显然那个利息标准远远高于法律认可的利息标准！要知道就算借一万元，一年不还按目前法律规定，最后也不过要还一万两千四百元而矣！

目前的问题不在于法定利率是标准的两倍还是四倍，而在于人们能否控制住自己不乱借钱，在于这些非法经营的各种贷款公司，在以各种名目超过法定标准放贷时有没有监管部门处理，在于这些公司在以各种非法手段放贷时，有没有司法机关认真追究他的行政以至于刑事责任！

如果管理到位，24%的四倍利率还不至于害死人，如果没人真去管，限制利率又有什么用呢？

本文由 北京杨文战律师 提供　未经允许不得转载

杨文战律师，CCTV“热线12”栏目直播嘉宾律师,北京市中盾律师事务所合伙人，北京律协合同法专委会委员，主要从事民商案件诉讼业务

单纯的限制利率根本杜绝不了，所谓上有政策下有对策，“套路贷”“砍头息”了解一下？

规定

其实对民间借贷的利率不是没有规定，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释已经规定民间借贷的利率不应高于24%，如果产生经济纠纷起诉到法院只会支持年化利率不超过24%的利息；对于起诉前已经支付的利息，超过年化36%的部分，借款人可以要求返还，未超过年化36%的部分，按照合同已经支付视为借款人同意，不支持要求返还；

而这个24%和36%的“红线”，是按照近年来人民银行基准利率的平均水平6%制定的，也就是24%相当于6%的4倍数，而36%是6倍或者是24%的基础上留有50%的空间，即便是规定银行利息的2倍，也无非把现有的红线变为12%和18%，先不说现在银行信用卡分期和支付宝借呗等现金贷、消费贷的利率都是万分之五折合年化利率18%，就算强行固定12%，非法高利贷也会采取套路来规避。

“砍头息”？

为了规避36%的红线收取更高的利息，高利贷很多都采取“砍头息”的方式，就是放款时并不是按合同记载的金额给你钱，而是先扣取借款本金的一部分，但是借款人要按照合同金额归还全部本金，而且利息也是要按照合同约定的本金计算利息。

举个例子，假设小红像某财务公司借款10万元，期限一年，合同约定的年利率是30%，看起来并没有超过36%不算高利贷对吧？但是放款到银行卡里的先扣除20%的本金作为手续费（砍头息），小红实际拿到手的钱只有100000*（1-20%）=80000元，但是按照将合同还需要按照借款100000的本金支付30%利率的利息也就是30000元，那么实际利率要用实际支付的利息30000元除以实际达到的本金80000元，30000/08000=37.5%，实际上已经超过了36%的红线，但是小红如果法院起诉，合同记载的利率是30%的利率。小红也在合同上签了字，无法获得法院的支持。

套路贷

砍头息只是套路贷的一种或者说一种手段，其他还有很多，简单举几个例子，1万元借款1个月，每月利率3%，这样年化利率还是不超过36%，但是砍头息给你8000元，但是1个月一到没还钱，让你再签一份合同，本金是1万元加上300元利息，再算上手续费什么的，砍头息，到期没还款，再签一份，覆盖之前和本金和利息已经这一次的手续费，债务就像滚雪球一样快速扩大，央视315晚会就曝光了7000元本金三个月滚成50万元的案例。

董女士在某平台借了1500元钱，到账只有1050元，450元被当做各种费用扣除了，也就是砍头息30%，而借款必须在第7天还上，实际借款周期只有6天，像这样的贷款，她一共借了7000元钱。6天时间很快就过去了，董女士发现7000元钱还不上了，只得从其他的贷款平台去申请新的贷款还旧账，6天后，要还10000元，再过6天后要借14000元，一个月下来，最初的7000元的债务就滚到了40000元，而且因为逾期不还款，一天的罚息高达本金的5%到10%。这样，不断的拆东墙补西墙，起初7000元的债务短短三个月竟然滚到了50多万元，觉得不合理不还钱？催收电话很快就会打爆本人的电话和通讯录。

所以我认为，规定利率的限制无法有效控制高利贷，应该建立有效的监管机制，发现一起就叫停APP和公司运营，这样才更有效。

当然，我们也应该提高警惕，远离非法现金贷，尽量去正规的金融机构或者支付宝、微信、京东金融这样合法正规的大平台借款。

谁用，谁死，，，。。

高利贷为什么屡禁不止就是因为它的高收益，所以才有这么多人铤而走险，放贷者也是摸准了借款人的心理知道他怕什么，用什么办法让他还钱，甚至很多人借了10万最后还50万都还不完，广东台曾经播放的一个欠高利贷的被强行签空白合同，最后放贷者去法院起诉打赢了，因为证据确凿，看着确实让人气愤。

如果国家规定高利贷利息不能超过银行利息的两倍这就大大的杜绝了高利贷，因为没有那么大的利益以后放贷人自然会慢慢退出这个市场，因为利息低了承担风险高了，一旦借款人还不上钱包括催收各方面的成本也不够利息的，所以这样一来就有效的杜绝高利贷的屡禁不止的现象，也杜绝暴力催收带来的恶劣影响，给社会一份安定和谐！