交通银行38000逾期两个月，打电话催收，我确实拿不出钱来，叫我去总部协商还款，我去了，说明我是因商致贫，负债百万，现在没钱，愿意每个月还1000利息照算，银行不同意，必须要我全额还款，威胁我说不还款第二天工作人员会去到我老家，找我父母，给我四个小时还一万五，我说卖肾都来不及，我只有去借高利贷，借一万到手8000，每个星期还1500的那种，十个星期，银行工作人员表示同意我去借，并且叫我借三万，那一刻我突然觉得银行杀人不用刀，高利贷我不借了，以后有钱再还，现在坐等银行起诉我。

欠债还钱，天经地义。

很多人说欠银行钱有什么了不起，我有本事欠我为什么要还，银行催账太烦了。要知道，银行贷款给用户虽然收利息，但是利息比高利贷低得多，而且它在我们需要的时候给我们提供了流动性支撑，不管是做生意的，还是应急的，怎么就成了万恶的呢？

每家银行贷款出去，都是需要进行风控评估的，还会与信贷员的考核进行挂勾。

是说谁想贷款就贷给谁，需要对贷款人的财产情况、收入清况及贷款用途等进行详细的调查核实，从而给予不同额度的贷款，大部分贷款还需要抵押物。

贷出去的钱，肯定会出现部分坏账，有些人做生意，突然经营不善生意倒了，肯定就没钱还了。出现无法还款，可以和银行协商，共同拿出还款方案了，银行自然就不会起诉了。对于拒还款的，银行可以拍卖低押物来偿还。

而对于没有抵押物的贷款，自然需要债债了，对于一些小额的欠款，达不到起诉标识，或者说起诉成本更高，需要消耗人力、财力还有时间，所以起诉自然不是首选，银行会让催收组集中对欠款进行催收，尽可能的减少坏账损失。

但是不要以为催收不了，你就万事大吉了，欠款逾期是会上人行征信系统的，如果你还没买房，以后按揭买房是办不了贷款的。

如果欠款金额较大，且为恶意欠款，构成骗贷，不但最后需要还款，还可能会负刑事负任，所以做老赖不是什么光荣的事情。千万不要去钻空子做些不法之事，如果是真的迫于无奈还不了款，和银行协商拿出还款计划，才是可行之举。

银行贷款逾期，为什么银行总是不停催收而不是直接起诉呢？这个问题的确需要解释。

首先，从程序上来说，催收是起诉之前必须要做的事情。催收有几个作用：一是可以延长诉讼时效；二是可以给银行缓冲时间；三是走完银行内部规定程序。一般银行都会在贷款逾期三个月之后着手诉讼，之前肯定以催收为主。

其次，从经济效益上来说，催收完成清收是双方成本最低的。银行要起诉，就要支付律师费和诉讼费用，即使胜诉，还要很长的执行阶段（即时间成本）。这样通过诉讼把一笔贷款清收下来，银行付出的成本是比较高的。同时，催收期内还款，对债务人也是成本最低的。要知道银行一旦胜诉，诉讼费用是由债务人（败诉人）承担的，也就是说，债务人除了需要支付银行贷款本息（罚息），还要支付诉讼费用，所付出的代价更高。

最后，从银行考核来说，诉讼是最不利的选择。对于已经起诉的贷款，银行最低也要把其列入次级类，也就是列入不良贷款。而一旦被列入不良，银行所有经办人就会遭受责任追究和经济处罚。但催收的话，是不用列入不良贷款的，催收期内完成清收，银行不用计提高额拨备，也不用对经办人进行处罚，这是银行最想看到的。所以，如果觉得债务人有还款希望，银行情愿拖着不停催收，也不愿意直接进行起诉，这是银行处于自身考核需要做出的选择。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

你觉得起诉就一定会奏效吗？对于一个负债累累且无力偿还债务的人来说，就是把他关进牢笼也是无济于事的，大不了就是出一口气，让负债者受牢狱之灾并背上被执行人名单而已。

何况并不是每一笔债务都达到起诉的门槛，就以目前的信用卡欠款来说，若是恶意透支额度不足五万也就达不到法律惩处的地步。通过催讨可以给负债者一定的心里压力，要是能够还款两全其美。

银行的最终目的是要钱，不到万不得已是不会走法律途径的，至于说拉黑就更不会是选项，那样以来岂不是于事无补，白白地便宜了你而银行白白地损失资产。要是每个人欠款后，银行都是采取直接拉黑的方式，倒是爽快了但银行用不了几年都得垮了。

银行并不像那些网络贷那样可以胡来，它毕竟是我国三大金融机构之一，不管是负债端还是资产端管理都有完备的流程，以及风险管控体系。

总之，银行收回自己的信贷资产，不论是优质房贷还是个人信用贷都是其经营的一部分盈利空间，动不动就起诉拉黑那是没法开门迎客做生意的。俗话说得好，和气生财嘛！欠债还钱，天经地义。不过今后对于“老赖”们来说，将面临着“一人失信、全家遭殃”的连带责任，真的不好混了。

银行主要是从新投入的成本和社会影响力角度考虑，先要经历人工催收过程，再去做法律诉讼的考虑。

如果前期成本太高，效果又不明显，银行是不肯做太亏本生意的。另外银行作为大企业，诉讼他人的手段也要慎重对待，不能动不动就去诉讼，这有损于社会价值的品牌体现。

我们先分析一下银行贷款或者信用卡逾期之后，银行所做的处理流程和成本之间的关系。

1.银行贷款或者信用卡刚刚逾期之后，前面1~3个月都是银行内部人员自催，这其实是不花什么太多附加成本的。这都属于日常的工作内容和考核指标中约定的工作，所以贷后人员或者信贷员不管是否加班加点他都要去干，在总成本上没有增加银行的附加费用。

2.在银行自催无果后，去委托外包催收，这也不增加银行的额外成本。一般银行同外包催收签订的协议，都是保底分成协议，外包公司一般要承诺银行1月催回率达到多少，才能从退回款中分到一定的收入。银行前期是不支付外包催收公司的费用，都是按照摧回金额进行绩效分成。这么一分析，银行在此期间也不增加任何附加费用。

3.只有在以上两种手段无效的情况下，银行才会考虑进行诉讼催收，此时就需要委任律师去办。虽然跟银行合作律师，大部分前期收费很少，但是也需要费用，另外银行如果诉讼完毕，后期费用也是不少的。诉讼的结果一般银行赢的概率很大，但是即使赢了，有时候也不一定能收回贷款或信用卡欠款，但是给律师的费用是一定要发生的。

这才是我们看到的，很多时候欠了银行贷款或信用卡款，事实确凿，前期也经历了催收，但是后期银行不予以起诉。为什么？不是银行忘记了起诉欠款人，而是银行觉得欠款人没有还款能力，暂时放过去。因为银行有另外一个制胜法宝。

银行其实最重要的制胜法宝，还是登入人行征信。这才是制约欠款人的最有力武器。难道银行不诉讼，欠款人就能逃脱吗？只要未来还要从金融机构打交道，人行征信记录就像一座无法逾越的高山一样，必须要消除之后才能恢复正常的信贷信誉。所以很多时候银行催收无效后，好像是不管了，但是就在赌借款人的未来。

另外就是从企业形象和社会责任体现方面，碰到一单就起诉，碰到一单就起诉，那银行一年要打多少官司？这说起来就像一个丑闻一样，法院也不愿意啊。资源都被银行占有了，那么其他人怎么能排得上使用法院资源呢？

最后，从统计数据角度分析，经过前期两轮催收，基本上还款率已经很高了，剩下需要法院诉讼的部分会一般会低于一成之内。诉讼的功能不还是为了收回欠款，何苦要花上资源投入和时间，而不去做更简单的选择呢！

前期的催收是非常必要的，又省成本，又能将事情解决，银行何乐而不为呢？

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这个问题有点意思！为何贷款逾期，银行首选的是催收，而不是直接起诉呢！其实，道理很简单，银行最终的目的是追回欠款，当然会选择成本最低、效率最高的催款方式咯！

银行欠款，先短信催款、再人工催收，不得已才会通过法律手段的

1、通常来说，银行贷款逾期，前期一般只会发信息提醒客户还款，然后是银行工作人员进行催收，但这个过程都比较“温和”，不会短信轰炸、电话骚扰借款人的！

• 而银行本身就有大量的贷后管理人员，日常催收就是其本职工作之一，根本无需额外的成本的！另外，现如今部分银行，已经接入贷后管理智能系统，催收工作由系统控制，综合成本更低！

2、银行催收无果、且贷款逾期超过3个月以上，银行会将催收工作委托给第三方公司！

• 一般情况下，催收公司与银行都是长期合作的关系，会按追回金额的多少进行分成！在这个阶段，“暴力催收”事件频发。短信骚扰、电话轰炸，甚至上门催款、哄骗要起诉等，都是有可能选择之一！
  

3、银行起诉

• 如果通过以上两种方式，借款人依旧没有任何的还款意愿的话，那么此时，银行才会考虑采取诉讼的手段！
  

• 这种方式，一、需要花费时间和精力；二、需要支付律师费；三、还不一定最终能追回欠款！纯属于“吃力不讨好”的方式，除非不得已，银行一般是不会采取这种方式的！
  

另外，因为有“征信”系统存在，银行并不担心你不还款，即便是现在一时拖欠不还，未来也是需要还款的！一旦形成个人征信污点、甚至成为“老赖”，不仅影响自己、还会拖累家人。这种情况下，银行有必要担心借款人“欠钱不还”么！

总之，各种催收也是有成本的，对于银行来说，当然会优先选择成本最低、效率最高的催款手段！如果，发一条短信、打一个电话，皆可追回的欠款，银行又何必去选择诉讼呢！

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你好。

个人负债过多，尤其是在银行连续几个月催收都无果的情况下还是坚持进行多种手段催收，不直接拉黑？

举个例子：

借款人就像是一个弹簧，在逾期后银行给与借款人的持续催收方式就是一种无形的压力。对于这种情况，银行只能进行持续的、不间断的并且不断增加力度的催收，要给借款人压力的同时，还有一点希望的存在。

如果借款人一旦发生逾期，超过三个月后贷款成为不良，银行直接进行起诉，法院判决银行胜诉之后，那么借款人仍然没有还款能力怎么办呢？

一棍子打死并不是解决问题的方式，有时候会给与借款人“破罐子破摔”的逆反心理，既然银行已经做绝，那么索性一分钱不还，看你能怎样。

借款人贷款无法正常还款形成逾期，原因有很多，不能一概而论借款人就是恶意赖账。

我们在贷款调查和审批时，重点考察借款人的还款能力和还款意愿。

还款能力是基于财务分析，对其资产负债情况、现金流情况、损益情况进行的动态分析；

而还款意愿则着重考量借款人的人品、以往的信用记录的软信息。

每一笔贷款能及时收回，都离不开这两种特质的统一。

我们相信，每一个借款人从贷款时在潜意识里都是不愿意逾期背负不良征信记录的。

只是在生意经营过程中，总会出现个人决策错误、市场行情变化、政策管控的松紧等各种原因，每一种原因都有可能造成客户生意出现波动，严重的导致现金流出现问题，无法按时偿还银行的贷款，从而形成不良。

针对逾期客户采取法律手段进行起诉，即使胜诉也不意味着银行对于这笔贷款做出了最有效的催收结果。还钱是银行追求的第一目的，催收只是一种加压方式，有时候给与客户一定的缓冲期，效果可能会更好。

银行发放贷款有时候也是培育优质客户的一个过程。只不过这个过程有时候可能超出了银行的控制，客户自身也不愿出现不良逾期的后果。

有些客户出现资金流断裂也只是短期行为，在客户逾期后，银行第一时间应该做的是了解客户逾期的原因，和客户进行协商式的沟通，以帮助客户走出困境。

客户尽最大的努力配合银行的催收工作，并标明自己的还款意愿。

这也是我个人在对待逾期客户时的一种态度，横眉冷对有时候不如一起面对更加有效。

面对逾期客户，直接起诉拉黑，只是客户经理无能的表现。

真正优秀的客户经理，会协助客户指定切合实际的还款计划，在客户能力范围内保持部分还款的同时，继续生意的经营。

如果直接拉黑了客户，那么直接将客户打入“死牢”，客户也丧失了还款的最后一点希望，最终只会造成两败俱伤的后果。

为什么要直接起诉你，你还不上钱了，有几种情况：

1、因为种种原因的确没钱，而且以后也不太可能会有收入（类似生病或者其他原因导致丧失劳动力）只能选择逾期；

2、你创业失败，或者突然失业等，突然一段时间失去了收入，一时间没办法还上钱导致逾期；

3、有的年轻人本来就没有收入，但是为了花销，就用信用卡套现，最终总会就不可避免的逾期了；

4、其实有钱，但就是做老赖，就是不还；

上面三种情况，银行都没有理由直接去起诉你，第一种情况，起诉了也是白搭，因为欠款人是真的没钱，银行也知道这种情况，大概率是要做坏账处理了，第二第三种情况，银行也不会第一时间去起诉你，肯定是先给你来个一年到两年的外包催收期，等两年到一年后，已经有高额的罚息和违约金了，对于第二种情况的，你经济状况该缓也缓过来了，该工作赚钱应该也赚到了，那么起诉到法院，可以合理的赚一大笔利息和违约金，何乐而不为呢，第四种情况就不用说了，起诉了也没用。

所以说对于银行来说，他们早就考虑到会有一部分信用卡会逾期导致坏账，那为什么各银行信用卡中心还要拼了命的发卡，只要你去申请基本都会给你。因为最终总会有逾期后想要好好还钱的人，去承担那部分高额的罚息和违约金，这足以抵消掉坏账（毕竟真的因为不幸患重大疾病丧失劳动力的还是少数）。

所以银行起诉，一般都是在一段时间以后，当然具体还要看你欠款金额和其他情况。

这很正常，要知道银行的体制决定了他们办事的流程，体系越大的企业，他的各方面流程就会越复杂。就拿个人负债来说，银行希望的是大事化小、小事化了，能不走大程序包就进了不走大程序，毕竟这一切都是有成本的。

先能确定的是，欠银行的钱如果还不上，不构成犯罪的话，这一生都是躲不过去的，早些年兴许还有可能成为坏账，但现在网络信息这么发达，一旦真的被银行起诉之后，对自己的关于信用、金融的影响可是很大的，所以大多数银行是不会直接对欠款人直接进行起诉的。

一般的流程就是银行的客服催款，联系不上本人的就联系紧急联系人，紧急联系人联系不上的，才会采取其他方式催款。比如起诉到法院来解决此事。

但如果银行的客服或者第三方催债人员一直能联系上你，一般就不会起诉，毕竟你还没有失恋，只是客观上无力偿还，主观上有还款意愿，所以银行是不会起诉你的。

只有催款的时长达到了一个限定的期限，且自己拒绝以银行积极协商，并且本人无还款意愿，那么银行才有可能委托第三方对你进行起诉。

而起诉的意义在于通过法律途径追讨债务，这个程序可不是那么快的，总之比直接打电话催款要麻烦很多。而且，如果名下有财产的抵押贷款，银行根本不着急起诉，到最后如果还是不还款，直接冻结账户，且拍卖名下财产来抵债的。

个人欠款不还时，银行先是通过催收来判断欠款人的还款意愿。

有还款意愿的，与银行协商，什么期限，多少利率进行还款，这样对银行也有好处，毕竟可以收回贷款。

若是在催收过程中，了解欠款人恶意欠款不还，银行会进入法诉。

法诉后，法院会立案，判决欠款人在限定时间内还款并进行财产保全，对不起，你的存款、名下财产都会被查封冻结。

若还是不还款，对不起，你已经进入了失信被执行人名单，上了征信黑名单。从此，人生污点就来了。

今后办信用卡、贷款等，任何需要向银行，金融机构，或小贷公司借钱，那几乎是不可能的了。

然后禁止你乘坐飞机和高铁，动车和列车软卧、轮船二等以上舱位，禁止购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；子女报考公务员受限；子女上好学校受限；限制办理信用卡，买房贷款；

你的养老金、工资、拆迁款、房产拍卖款等会被直接扣留，你的车辆驶向高速路将会被扣留；还有你会被限制出境入境，如此等等！因为你这次恶意逾期受到影响，那么你失去的将不只是关乎钱的事情，你的亲情，你的爱情，你的友情，也将离你远去。

上面只是采取强制执行措施的一部分，如果找到你会对你司法拘留你十五日，更严重的是追究你的刑事责任即拒不执行判决、裁定罪。

随着大数据、云计算、人脸识别技术越来越发达，想欠债不还蒙混过关，不好意思，社会和法律都不允许了。连张学友演唱会都能识别出这么多假身份证的在逃嫌疑人，对付老赖的方法绰绰有余。

还是好好赚钱把欠款还了吧。

银行针对个人欠款，先催收后起诉拉黑，是银行催收的基本步骤，也是基本的生活常识。我们先不说银行，我们以个人借贷的案例来说明这个事情。

假如你的朋友向你借了一万元钱，承诺一年之内偿还，可是一年过去了，朋友并没有还钱。这是你怎么办？你绝对不可能直接去法院起诉，而是先找朋友去要钱。要过几次之后，朋友还是给，而且说话越来越难听，在你忍无可忍的时候，才会去银行起诉。

银行催收欠款也是这样。我先采用各种方法催收，能催回来最好，实在没办法了，再走法院这条途径。

其次，法院起诉也是有成本的，银行也要考虑工作成本。

你欠银行1000元，银行安排上一个人准备各种材料后，去法院起诉你。通过法院追回来这1000元了，可这点钱还不够负责起诉的那位员工的工资呢！

银行肯定优先考虑低成本的催收方式，这些低成本的都不好使了，才会考虑其它方式，比如法院起诉。

第三，即使法院判决了，还有一个执行问题。

现在社会上的老赖一大堆，他们不把法院的判决当回事，你起诉赢了官司，不一定能拿到钱。银行也担忧自己赢了官司，还是拿不到钱，所以优先使用催收手段是最合算的方式。