去年曾经跟最高院的几个老师交流过，当时他们就有这个意愿。

24%和36%，虽然和过去银行贷款利率4倍的差别不是很大。

但实际上经过核算，这个利润也是非常惊人的。

要知道，实体经济的平均利润率也就在6%左右，也就是说实体经济的产出还不够偿还借贷利息的。

而从事实体经济上，还需要投入一些实际上的劳动。而简单，本身只需要把钱放出去就可以了，本身不需要付出劳动。

可以说是躺着赚钱的一种行业。

这也是前几年小贷公司遍地开花的原因之一。

最重要的结果就是实体经济空心化，都想着把钱放出去，而不是从事实体经济。

而金融行业只是经济的润滑剂，本身不产出实际产品。如果越来越多的实体经济转向金融行业，将会导致社会生产大幅倒退，不利于国民经济的正常发展。

这两年的政府工作报告也都多次提到要促进实体经济的发展。

在这个背景下，最高院要针对借贷利率保护的范围，也是一种导向，将会引导更多的资金流入实体行业，促进国民经济的进一步健康发展。

我是家子，十年法律人，关注我，每天看点法律故事，学点法律知识。

2015年最高院公布民间借贷“两线三区”规定民间借贷司法保护上限为24%。最高院近期公告称将“大幅降低民间借贷利率司法保护上限”。目的是希望：降低民间借贷利率。为企业减负、促发展。这个初心是好的。

一、为什么会出现民间借贷？

目前中国人民银行公布的贷款年利率：“一年以内（含一年）4.35%；一至五年（含五年）4.75%；五年以上4.9%。”为什么人们不选择银行贷款，而选择年利率24%及以上的民间借贷？资料显示，2008~2017年，我国四大行投向个人住房贷款68.84万亿，占比27%，投向制造业49.34万亿，占比19%。拿不到银行贷款的公司或个人怎么办？找民间资本贷款。从这个角度看，民间资本为办不到银行贷款的公司或个人解决了燃眉之急。

二、如果调低民间贷款利率，会有何影响？

根据搜狐网信息（配图来自搜狐网）：2020年上半年集合信托产品发行的平均收益率7.62%。

资本逐利。民间借贷少有担保、流动性又差。如果民间借贷利率和信托产品利率接近、差异不大，民间资本可能更多流向信托平台。部分急需贷款的公司或个人可能无法满足贷款需求。

三、如何调低民间贷款利率？

民间借贷源于部分组织、个人无法获取银行贷款，无奈之下找民间资本借贷。

1、降低贷款利率，建议先从调整银行贷款流向开始：少投个人房贷，多投制造业。当更多的组织、个人能从银行获取贷款，对民间借贷需求降低，社会整体贷款利率自然也能下降。

2、民间借贷资本方承担的坏账风险更高。认同“降低民间贷款利率司法保护上限”，但应允许民间资本方收益率适当高于其他理财渠道收益，这是对资金的风险补偿。也是给无法从正规渠道获得贷款的组织和个人，留一个最后的选择。

认同的点个赞。

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最近有消息称：最高法将立法大幅降低民间借贷利率司法保护上限。那么这有哪些影响呢？

现在的民间借贷利率司法保护上限是多少？

当下，民间借贷利率司法保护上限主要有两个参考值，24%和36%，年化24%以内的利息及本金是受法律保护的，即便该笔借贷利率很高，但是本金及24%以内的利息依然受到法律的保护；年化36%以上就是高利贷，年化36%以上的利息是法律不认可的，如果已经支付了超过36%以上的利息，超过的部分可以要回来的。

要调整到多少

据悉，当前24%以内全部受司法保护，36%不受司法保护的界限将被大幅降低，很可能降到10%-15%左右。

有什么影响呢？

1、民间借贷利率降低，会降低企业的融资成本，更好的创造营商环境，让企业能生存下去，赚取更多的利润，也能一定程度上缓解失业率的问题，维护社会稳定。

2、反过来讲，对于有闲钱的人来讲，利率降低，让他们不再有兴趣去借钱出去，那么企业的融资难度会上升。

3、因为有存量的借款存在，那么新规一旦实施，那么之前已经放出去的借款的利率怎么计算则是一个大问题。

4、比起大幅降低民间借贷的利率，降低银行的贷款利率才是正确的选择，在疫情及经济的双重压力之下，世界范围都开始量化宽松，很多国家出现了负利率，所以，官方降低利率才能从更好的解决企业融资难、融资成本高的问题。

5、如果这个利率限制能降低到10%-15%，那么就会出现一个很奇怪的现象，银行的部分产品的贷款利率比这个更高，银行的高利率存量贷款怎处理。

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间以及法人或其他组织之间的资金融通行为。古今中外，民间借贷存在与发展几千年了，是历史悠久、生生不息的民间金融活动。

民间借贷是一个高度市场化的经济领域。可以对民间借贷的利率进行适当约束，但如果运用计划手段、法律手段干预金融运行规律，强行打破“风险定价”“收益与风险匹配”等原则，效果可能适得其反——大量通过民间借贷获得资金来源的小微企业和个人，可能更难以获得资金，融资难问题将可能更加突出。

与其严格管理民间借贷利率，不如对民间资本进行引导，推动民间资本更好地服务实体经济。

自改革开放以来，随着民营经济的不断发展，许多民间实体企业发展遇到体制、政策以及自身限制等各种瓶颈时，其积累起来的大量民间财富开始在寻找新的利润领域时表现出大规模的逐利性流动。除了进入繁荣或快速发展的实体经济，更多的民间资本一是进入投机市场, 比如“温州炒房团”、“炒煤团”、民间借贷等，带来很多的经济问题和社会问题；二是继“炒房、炒煤”后，部分民间资本开始向虚拟经济转移，进入了创投和私募领域。

如何引导民间资本健康流动一直是全社会关注的问题。

近年来，国务院出台《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》等，鼓励民间资本进入铁路、医疗、教育、金融、市政等多个领域。在我国民间借贷十分活跃的浙江省温州市，在这方面进行了很多探索。2012年3月29日，温州民间借贷登记服务中心成立；2014年3月1日，作为全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规，《温州市民间融资管理条例》及其实施细则正式实施，试图对民间借贷行为进行引导和规范。

随着这些政策和措施逐步落地实施，民间资本开始走上规范、健康发展之道。与此同时，中央也放宽了政策，很多行业和部门都开始对民间资本开启大门。所以，就让上帝归上帝、凯撒归凯撒吧——对民间借贷和民间资本，可以引导和规范，但不宜进行严格管制。

大幅降低民间借贷利率的司法保护上限的目的是为了让更多的资金流入实体经济，降低个人及企业的融资成本。这个政策的出发点是好的，但是效果可能不如人意。

想要降低民间借贷的高利率，不光有直接降低利率司法保护上限这一个途径，还有很多方案可以选择：

一、降低银行贷款门槛

我们来想一下，什么样的人会考虑使用民间借贷？在银行贷不出来款的人。毕竟大家都知道，银行的贷款利率比较低，而且不关乎人情。你好借，我好还，这只是生意。如果人人都能从银行贷款，那谁还会选择民间借贷呢？

大禹治水成功，主要是采用了疏的方法，其父鯀之所以治水失败主要是采用了堵的方法。老百姓的资金需求是一直都在的，只要将其引导到合适合法合规的途径上就会减少社会矛盾。

采用降低银行贷款门槛的方法，尽可能准入更多的客户是一个减少民间借贷的方法。不要稍微有几次逾期就拒掉客户，可以适当提高贷款利率，让高利率覆盖高风险，也可以适当降低额度，尽量减少未来可以产生的风险。

二、规范民间借贷

民间借贷倍受诟病，主要有三点：

• 1、利率高，有些民间借贷不光利息高，还极不规范，砍头息、服务费之类层出不穷。
• 2、可能产生非法催收等一系列加剧社会矛盾的事件。
• 3、欠人情。钱好还，人情难还。

本来借钱是为了解决麻烦，遇上不规范的民间借贷还会招上麻烦。民间借贷在历史长河中从没有消失过，它一定有存在的理由。民间借贷虽然引发了一些社会矛盾，但利率绝不是唯一的原因。

与其降低高利率的存在，倒不如规范引导民间借贷向合法化、规范化上前进。既容易管理，也能帮助到那些无法从银行借到款的群体。

降低民间借贷利率的司法保护上限会有可能降低民间资金融通的积极性。民间借贷的资金成本很高，收不回资金的风险也很高，民间借贷完全靠高利率来覆盖高风险。如果把利率降低，我想愿意放贷的个人，组织都会大幅减少。

想要阻挡蚊子进入室内，可以装上窗纱，没必要把窗户整个关上，蚊子是进不来了，风也吹不进来了。那些因为经营时间短，或是轻资产运营而从银行贷不出资金的企业主要依靠民间借贷来融通资金。民间借贷的减少也收紧了这类企业或个人获得资金的渠道。

总结：

民间借贷存在很多问题，这不假。可是为了避免出现问题就通过调控利率来把民间借贷的路堵死，这可能也不是一个比较好的方法。无论是降低银行贷款门槛，还是规范民间借贷的运行都是可行的方案，不一定非要降低民间借贷利率的司法保护上限。

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如果大幅度降低民间借贷利率上限，那么可能将会减少很多的套利资金，也会促使更多的资金进入实体经济，而这样的话，对于我国经济未来的发展好处将会很多。

现在民间接待可能会导致不少的问题

现在我国法院对民间借贷利率的保护线维持在24%，这样的利率与现在的贷款报价利率4.65%相比，差距还是比较大的，大概差距在5倍多了。

而贷款利率之间的差距，可能会导致一些问题。比如好多高科技企业在拿到银行低息贷款以后，不是积极搞科研，积极投资研发，而是搞小额贷款公司，因为这样的小额贷款公司更赚钱。但是这些高科技企业在搞了小额贷款公司以后，虽然也赚到了钱，但是并没有更多的投资到科研上面，这样就对我国很多高科技企业研发工作产生了一些损害，从而也损害了我国好多高科技企业未来的发展。

而且很多小贷公司，虽然说是24%的利率，但是这样的利息累积下来，也会对贷款人的偿付能力提出很高的要求，很多贷款人在借了小额贷款以后，根本就还不起，这样也引起了很多的问题和矛盾。

因此，现在高等法院可能是看到了这些问题，就决定大幅度调低法律保护的贷款利率。

法院保护的贷款利率可能会下调很多

现在我国法院保护的民间借贷利率在24%，这次大幅度下调有可能会调整到12%左右的样子。

这样大概跟我国贷款报价利率4.65%相差2倍多的样子，而且甚至已经比很多银行的信用卡手续费低了一些。这样的利率基本上就能够大幅度压缩小额贷款公司的盈利空间，促使贷款资金向实体企业投资，从而可能会促进我国高科技产业的发展和实体经济的发展。

而且这样的利率，可能也会降低很多借款人的负担，也会相应的减少一些还不起小额贷款和信用卡债务的问题。

结论

综上所述，如果法院大幅度降低民间借贷利率上限，这样可能将会减少小额贷款公司的盈利空间，也会减少信用卡的盈利空间，这样就会促使更多的资金进入实体经济，进入研发环节，这样的话，对于我国经济未来的发展好处将会很多。

近日市场经济制度司法服务意见提出，一是大幅度降低民间借贷利率保护的上限，二是坚决否定高利转贷行为，三是严厉打击违法放贷行为。

其实，三条内容合在一起，都是关于调整民间借贷在经济发展过程中金融作用的限制，让其规范，有序，合理的增长和发展，同时又成为激活经济的有力方式，避免经济流动起来了，许多借贷主体去拖垮了。

大幅度降低利率保护上限，会降多少？

因为目前出台的只是意见，具体的利率上限标准还需要进一步的司法解释来明确标准。以目前的民间借贷利率来看，大幅度降低应该也能下降40%左右吧。

目前，民间借贷法律规定年利率不得超过24%，就是银行平均利率的四倍，可以说已经给中小企业集资发展造成了较大的盈利压力。

而法律还规定，在24%至36%之间属于自然利率期间，如果借款人已经自愿支付了36%的利率，那么是不用退还的，只有真正超过了36%的利率，才属于触犯法律规定的利率红线，可以要求出借人返还多支付的利息。

试想一下，有几种行业会有36%左右的利润呢？所以下调才是符合经济发展规律的规范指引。

目前许多民间借贷的利率都已经超上限了

现实生活中，民间借贷的项目很多，特别是近年来随着移动技术的发展，网贷成为民间借贷的主要资金平台。

但是，因为大多数借贷人并不懂他们复杂的计算方式，以为利率是符合标准的，许多平台往往会通过服务费，信息费，及分期陷阱，让借贷人并没有意思到实际利率，因而自愿支付着高额利息。而不懂维护自己的合法权益。

比如：以十万元的贷款计算，假如标示的利率是20%，但是需要按月分期定额还款，那么实际利息就是40%，这是因为分期还款，你实际使用的资金一直在减少，平均下来能使用到的资金只有实际的一半，但是支付的利息却是全额的利息，实际利率就需要乘以2。

许多民间借贷的资金来源存在问题

许多专职发放贷款的平台，其实本身并没有这么多资金，而是通过其他手段进行募集，这其中可能有来自民间的资金，还有可能来自金融机构的贷款，被挪做他用。

银行放款6%，而平台借出去40%，这种高额的差价，会让许多人走险。这就属于高利转贷行为，一经查实会涉及犯罪，后果特别严重。

还有的民间借贷资金是层层汇总，从身边的亲戚朋友处以较低利息借来，然后再高利转借出去，妄想吃利息的差价，如果不能追回借款，却又以中间人的身份免除自己身上的责任。

结语

可以说，大幅度降低民间借贷利率保护上限，对许多中小企业和个人来说是很实在的，毕竟越低的资金使用成本，越能盘活自己的资产和发展，早日摆脱资金压力。

如果依靠民间借贷的资金高额承担着利息，那么将永远重复着还债，还怎么谈发展呢？期待着更有利发展的利率政策出台。

最高人民法院网站7月22日发文《最高人民法院国家发展和改革委员会关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》，该意见提出抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力，维护金融市场秩序，服务实体经济发展。

最高法审判委员会委员、民一庭庭长郑学林接受采访时表示，最高人民法院正在结合民法典的最新规定开展民间借贷司法解释的修订工作，调整民间借贷利率的司法保护上限是其中重要的一项内容。

利息调整基本是板上钉钉的内容，司法解释的出台只是时间长短的问题。一旦司法解释出台，现在的民进借贷纠纷将受到调整。债权人现在可要抓紧时间，赶在新的司法解释出台之前提起诉讼，否则后面两分利息都要成为历史。

民间借贷一直以来都是我国信贷市场上重要的组成部分，一直以来民间借贷管理都不怎么规范，各种乱象不断发生，各种套路贷层出不穷，这让很多借贷人蒙受了巨大的损失。

对于民间借贷各种乱象，一直以来我国相关监管部门都在加大监管，并积极引导民间借贷向规范化方向发展，特别是在规范民间借贷利率方面，我国曾经有过两次调整。

一开始的时候，我国民间借贷利率的保护范围是银行同期利率的4倍，后来最高法院又对民间借贷利率的保护范围做出了调整，当前民间借贷利率保护红线是24%。

民间借贷总体利率在24%以内受到法律的保护；在24%~36%之间，属于自由债务，法院不支持也不反对；超过36%明显属于高利贷，直接不受到法律保护。

最高法院对民间借贷利率这个保护红线明显要比银行利率高出很多，所以很多企业以及个人的民间融资成本仍然非常高昂。

而为了缓解企业融资难，融资贵，以及从源头上防止套路贷，虚假贷等各种乱象，在7月22日的时候，最高人民法院国家发展和改革委员会联合发布了《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》

这个意见明确提出要修改完善民间借贷司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，坚决否定高利贷转贷行为，违法放贷行为的效力。

假如未来最高法院真的大幅降低民间借贷利率的保护上限了，这里面有积极的意义，但同时也可能会带来其他影响。

首先来说一下积极的意义。

一旦大幅降低民间借贷利率保护上限之后，最直接的影响就是借贷利率下降了，那么对应的企业，特别是中小微企业借贷成本就降低了。

而且在降低利率保护上限之后，可以有效防止各种套路贷，把那些不合规不合法的信贷机构排除在市场之外，让信贷市场变得更加规范，更加合法，这对促进民间借贷市场健康发展，让民间借贷走上正轨，真正成为支持中小企业发展的重要金融力量之一。

再来看一下，有可能存在的其他影响。

一旦大幅降低民间借贷利率保护上限之后，虽然可以降低中小企业的借贷成本，但其潜在的其他影响也是比较大的。

民间借贷利率之所以比较高，其实是有一定的客观原因的，那就是当前正规金融机构，比如银行提供的信贷相对比较少，银行主要针对都是一些大中型企业或者优质客户，对普通中小企业特别是小微企业来说，想要从银行借到钱难度是非常大的。

也正因为从银行借钱非常难，所以很多小微企业只能被迫向民间借贷借钱，即便高利率，他们也只能被迫承受。

而民间借贷利率之所以维持在一个较高的水平，这也只不过是市场竞争的一种结果而已。

民间借贷利率成本之所以比较高，这里面有几个方面的原因：

第一、民间借贷的资金成本比较高。

目前一些正规的民间借贷机构，他们资金来源很多都是通过银行借钱，或者通过其他方式融资，其中向银行借钱的方式是最便宜的，但是想要跟银行借钱，必须有正规的牌照才可以，比如小额贷款公司，而且融资的上限是注册资本的0.5倍。

如果小贷公司想要扩大资金规模，可以通过其他方式来融资，比如通过私募基金来融资，但是这种成本至少达到10%甚至15%以上。

而对于那些没有牌照的民间借贷机构来说，他们能从银行借到的钱更少，而且融资成本更高，所以很多资金都有可能通过其他方式来融资，这样成本自然就会上升了。

第二、民间借贷的风险成本比较高。

相对于银行那些优质客户来说，民间借贷所面对的客户基本上都是一些资质比较差的人，大多数都没有抵押物，很多都是靠信用贷款。这就决定了民间借贷潜在的风险是比较高的，而且从现实来看，民间借贷的坏账率一般都比较高大，大多数民间借贷坏账率都达到5%以上，甚至达到20%以上。

面对较高的坏账率，民间借贷想要维持盈利，那只能通过提高利率来覆盖坏账成本。

第三、运营成本比较高。

相对银行等客户上门来说，民间借贷都要主动去营销客户，而且民间借贷客户借款的额度相对比较小，很多都是在10万以内，这就需要大量的客户经理去做营销，因此人工成本是比较高昂的。

比如银行放5个亿的贷款，有可能只需要几个人就足够了，但对于民间借贷来说，想要放5个亿的贷款，他们有可能需要上千个人，数十个网点，所以民间借贷运营成本要远远高于银行的运营成本。

正因为运营成本比较高，虽然有很多民间借贷年化利率都可以达到24%左右，但是他们真正的纯利润也只不过是5%左右。

假如未来民间借贷利率保护上限大幅下降了，比如下降个10%或者15%，那很多民间借贷的利润空间就会被大大压缩，甚至没有盈利空间。

当民间借贷没有盈利空间了，那很多借贷机构就只能选择退出市场，如此一来市场能够提供的资金会越来越少，而小微企业又没法从银行贷到款，这样只会造成更多的小微企业面临更大的融资困境。

所以我觉得想要规范民间借贷的发展，不能简单的通过降低利率上限来规范，更关键的是要健全和完善我国金融市场，通过放开金融限制，让更多的人参与到金融市场当中，只有市场提供资金的人多了，资金才会降下来。

而且只有市场竞争足够充分了，各种套路贷才会逐渐消失，因为在市场竞争之下，企业会知道怎么去选择，当一个金融市场参与的人足够多，中小微企业能够获取资金的渠道很多的时候，我相信没有人愿意去接触那种套路贷，这样这种套路贷或者虚假贷就没有生存的土壤，中小微企业的融资成本也会大幅下降。

历史发现的必然，