我在银行的工作，我来解释给你听。

如果你的信用卡逾期就该主动找到银行和银行商量制定还款计划。而不是拖着不还。

一旦银行起诉，你的征信将受到很大影响。而且很可能银行会向法院申请，将被执行人列入失信人员名单，并且冻结相关银行账户和相关金额。

这样被执行人不仅高铁、飞机无法乘坐，好点的酒店将无法办理入住。而且冻结账户会一直持续到结清信用卡欠款才会解冻。

如果被执行人子女考上公务员等相关工作岗位在政审这一关将无法通过。

所以，百害无一益。

确实是好事。

首先对超过五万的人来说，如果按照民事起诉就相当于解除了刑事的风险。

其次，只要你有还款的意愿，法院也很愿意调解你和银行之间的债务，最后结果会达成一个很优惠的还款方案，提前是你得去。因为法官考核中有个调解率，通过走调解程序的案件越多法官的考核就越好，所以一般法官都愿意，甚至会帮你给银行施压。

再次，法院不会支持那些高额的利息，罚金，滞纳金什么的，就算你不去，这些也会免掉，不能超过国家法定利息上限。

不管怎么说，借钱就要还。只要你愿意还，国家也会创造便利让你还得。

一般而言，银行也不愿意起诉你，当然，如果你没有了还款能力，或者银行不接受协商分期还款，那它起诉了你它反而被动了，所以一定不能说拒绝还款，一定要求协商分期还款，这样在法院，你有还款意愿，法院通常也会支持协商分期还款。如果拒绝还款或者是诈骗，那就另当别论，欠债人不用怕，催收会激怒你让你说拒绝还的话，反正无论如何，相信自己不是老赖，还钱是原则，你真没钱还，催收也没办法，真告了就应诉，最后，努力赚钱还钱，争取及早上岸！交流请关注

这个说法有一定的道理。

大家都知道银行发行信用卡，说白了就是让你借款，一来银行可以收取贷款利息，二来信用卡一旦逾期还可以收滞纳金、违约金。

好多人在申请信用卡的时候，估计不会去细细看银行的信用卡协议，我作为一名律师，也不看，为啥？因为看了也不能改，干脆就不看了。

信用卡逾期不但要支付逾期利息，还会被银行收取滞纳金、违约金，这些逾期利息基本上都是利滚利，如果合计算下来，有的人算过，超过了年息24%，有的人计算下来是年息18%。

不管银行如何计算，一旦到了法院，银行必须拿出逾期利息、滞纳金、违约金的计算依据。

作为被告，应该仔细审阅银行的每笔钱的计算公式和依据，然后认为哪些计算是没有法律依据的，让法官进行裁决。

首先，利滚利是不会得到支持的；其次，滞纳金、违约金、管理费等合计超过年息15.4（LPR的4倍）也不应该得到支持。

这也是为什么有人认为信用卡逾期被起诉反而是好事的原因，就是法院会将银行的一些霸王条款剔除掉，会将一些不合理不合法的滞纳金、违约金拨回去。

总之，尽量别逾期，逾期数额不大就和解算了，毕竟到了法院也得付出诉讼费、律师费和时间呀。

不经一事不长一智，我以前也非常害怕逾期，害怕催收，所以导致有一段时间，我知道自己还不起了，通过某些循环的方式周转，结果，确实是可以避免逾期，但是我发现，这就是个无底洞，最终还是因为利息的不断增长，导致全部逾期了，这个时候，催收还是到来了，结果一点都没有改变，该催收还是被催收，征信该污点还是污点了。该被起诉还是被起诉了，我回头算了一下， 以前循环周转的很多一部分钱都是抵扣利息了，就相当于打水漂了。结果都一样，我真不如一开始就直接逾期，被起诉。虽然现在被限高，被冻结了，但是确实也是避免了一些催收，法院不会对我们怎么骚扰，法院依法行事就好了，法院范围内还是会给我们一些生路，至少说已经起诉的银行，不会再来骚扰，自己也落得一个清净，少一个催收的，自己也少一份操心。

如题主所问，如果‬你连‬生活‬都‬顾不上‬，生活‬潦倒‬，窘迫‬，逾期‬将‬是‬‬不可避免‬，那么‬被‬起诉‬，进入‬“强制‬上‬岸”或许‬是一个不错‬的选择。

‬被‬起诉的‬人群‬‬，通常‬金额‬比较‬大，金额‬超过‬30万以上‬，没有‬还款‬能力，又‬长期‬失联‬不解决‬，那么‬被‬起诉‬是‬‬避‬不可免‬的‬事情‬！

如果‬你‬连最低额度也还不起，家里‬也‬没钱，也‬借不到‬钱，和银行协商无果‬，那么‬就坦然‬面对‬起诉‬吧‬！

我使用信用卡后的心得

银行贷款机构从来都是锦上添花，很少有雪中送炭，当你有了这个思想准备之后，你就释然了，你‬就‬看开‬咯‬。不会‬在意‬一时半会‬得‬感受‬。

你找银行借的每一笔钱都有成本，就是一门生意，如何做好这门生意，也是仁者见仁，智者见智，有人成功了，买房买车取媳妇成家立业；有人失败了，往后余生，大部分时间你成为了债务的奴隶，在泥潭中苦苦挣扎！

比如像我，挥霍了40来万信用卡后，一事无成，孑然一身，身不由己的做了信用卡好多年的“奴隶”，还有那些欠债几百万的人呢？想想都头疼，我一个兄弟负债几百万，到现在还在潭底，看不到上岸的希望。

如上经历，是我使用信用卡10几年，成为“卡奴”后，痛彻心扉的领悟，上岸之后，我是谈卡色变，遇上身边的朋友，也会苦口婆心地对他们劝说，如果本人自制力和财商比较弱，那么远离信用卡和网贷，是最佳选择。

倘若‬我们‬因‬一念之差‬，一着不慎‬，陷入‬了‬负债‬累累‬的‬泥潭‬，那么‬如何与他们斗智斗勇，以最小的成本，最快的速度，最‬轻松‬的状态‬还清债务上岸，就是我本次回答问题的重点！

且看我如何到2021年，通过8年时间，还清了全部40多万的债务。

不敢说我实现了最低成本还清，最快时间上岸，但是我通过努力，在还贷协商过程中，抓住了几个重要节点，成功的化解了，几‬笔大额信用卡，浦发、招商、中‬信‬、交通‬总计产生的高额利息和滞纳金达10万之多，从头到尾我都协商到了不错的还款方案，这些条件都建立在收入和还款能力之上，没有好的财政收入，一切谈判都是空谈。

‬保住‬自己的生活状态，调整‬好‬心态‬，寻找最佳时机，创造‬机会‬，提高自己的收入，存到钱才是王道，其他的现阶段都是无稽之谈。

现在来说说我的故事：

负债组成结构

我曾经使用的9大银行信用卡，本金32.2万元，加上支付宝‬‬网贷‬5.5万‬，总计‬37.7万‬，这个‬欠债‬总额‬于‬农村‬家庭‬，相当于‬天‬都‬塌‬下来咯‬。

要知道‬在‬农村‬，一个‬家庭‬年存款‬5万‬以下‬的比比皆是‬，更多‬的家庭‬年‬存款‬2-3万元之间‬，还清‬这些‬债务‬，意味着‬需要‬10年‬不等‬，这事情‬想想‬都恐怖‬?！

如下是我每笔信用卡和网贷的起始额度，开卡和还清债务时间表：

1、中国银行信用卡1万额度，2011年办理，2021年还清，历时10年；

2、建设银行信用卡1万额度，2012年办理，2016年还清，没有逾期，最快还清信用卡之一；

3、交通银行信用卡2.6万额度，2012年办理，2016年还清，较早还清信用卡之一，有过难忘的经历，最早体验到信用卡的可怕?，第一张信用卡催收‬被爆通讯录，体验了身败名裂，名誉扫地的境况，如果‬你‬有‬此‬卡‬一定‬要小心‬；

4、平安银行信用卡3000额度，2012年办理，2017年还清，存在感最低的银行卡之一；

5、招商银行信用卡5万额度，2013年重新开卡，白金级黑卡，提额到10.5万，最早逾期，被成功起诉，体验了两年“老赖”生活，产生过4万多的滞纳金和罚款，直到2021年协商‬还清，接下来重点谈判协商的信用卡之一；

6、浦发银行信用卡6.2万额度，2013年办理，白金级黑卡，提额到8.8万，最早被起诉过的信用卡，产生过高达5.5万滞纳金和罚款，2018年还清，谈判过程最为曲折坎坷，用时一年多时间，才协商偿还本金方案，稍后重点介绍；

7、中信银行信用卡5万额度，2013年办理，白金级黑卡，2017年还清，最早还清的高额信用卡，交利息最少的银行卡之一，还的越早，交的利息和手续费越少；

8、广发银行信用卡2万额度，2013年办理，2014年销户，最快还清的信用卡，证明我的收入和用卡额度在2万左右最合适；

9、广州农村商业银行信用卡1万额度，2013年办理，具体还清时间记不清咯；

10、网络贷款支付宝借呗花呗总计5.5万 ，2016年全面启用，2021年还清，这个还款比较经典曲折，为了戒赌拖到最后还清，后面重点介绍。

我曾经办理的信用卡，找出来‬了，留个纪念，看到‬的‬朋友‬千万‬别‬学‬这个‬坏‬样‬！

为了‬‬保持‬信用卡‬不逾期‬，以卡‬养卡，以贷养贷‬办理‬的POS机‬！

为了保持信用卡不逾期，曾经做的还款作业，一度心力憔悴，比任何一项工作累多了，有过此项体验的朋友们‬，未来任何工作你都可以去尝试挑战 ，相信‬自己，工作‬比‬还贷‬容易‬多咯‬！

我如何协商上岸

1、重点来了，还款上岸，最最重要的是心态转换，接受负债的事实，要有欠债还钱天经地义的思想准备，切忌逃避玩失踪，好好和家里人坦白协商，共同面对债务，这是提前上岸最快速的基础之一！

我在2013年败光了所有的家财后，进行了全面的总结和复盘，找寻失败的原因，理清负债总额。

其中客户跑掉货款40万；被朋友套路去赌博输了15万；被同学忽悠到香港做“亮碧思”传销亏了15万；吃喝玩乐挥霍了10几万，剩下的10几万余钱，倒腾信用卡手续费和利息用光了。

一直坚持到2015年所有债务全面逾期，公司岌岌可危，即将破产，发现自己总共亏损了100万之多，其中变成债务，每月有利息欠款达40多万，并且源头上还很难算清楚，因为这些债不还清楚，就会继续涨利息，有过经历的朋友，都知道，涨得很恐怖，接近于高利贷的利率。

这个‬阶段‬，我认清了现实，就是我失败了，不管‬是工作‬，还是‬人生‬，我可能‬都‬暂时性‬的‬失败‬咯‬。以前那种轻松自在，月入上万，年入‬几十万‬的工作一去不复返，好日子‬暂时‬到头‬咯‬。

即将进入长期的人生低谷，伴随‬着无休止‬的催收‬鄙视‬痛苦‬的氛围‬过日子‬，负债‬是‬实实在在‬的，不是‬梦‬，而是‬现实‬，接下来‬的生活‬就是‬如何‬把‬这些‬债务‬还清‬，重新‬做人‬。

当然‬了，有人‬可能‬会质疑‬，人‬跌倒‬了哪有‬这么‬快‬就‬醒悟‬过来‬，这么‬快‬就清醒‬的，我‬确实‬颓废‬了一段‬时间。

一开始我也有逃避责任，不愿意承认事实自欺欺人的想法，总想着能够赖掉这些债务，用过各种千奇百怪的方法，其中为了还债务，投机取巧，染上网赌走捷径，就是最大的错误想法之一，没想到后面复赌两次，输了20几万，延迟了几年时间上岸，否则我能够提前3年还清债务。

2、还款计划，有了思想认识之后，在公司还未破产之前，我主动和银行申请协商，各还了招商和浦发3万诚意金，并且进行了分期，因为各种分期手续费很高，银行有收益，所以谈判很顺利，但是我没有坚持到底。

和银行谈，和做生意是一样的，都是为了利益，只要筹码足够，就没有谈不下来的事情，你能借到多少钱，银行都有做过调研，前期谈到偿还部分本金+分期方案，基本上都能够通过，这个早期的谈判过程很重要，是为了规避法律风险。

在态度和性质上，取得银行的谅解，避免事件进一步恶化，被定性为信用卡诈骗，要知道欠债总额达30多万以上，如果出现银行联合起诉，那么极大的可能会定性为恶意透支，会被判刑坐牢。

接下来，把所有信用卡停掉，只能还不能用，催收比较紧急的信用卡，如交通银行，广发银行，建设银行，广州农村商业银行就是这个阶段还清，在破产之后，有幸得到一笔偏财，阴差阳错的还清了中信银行信用卡，为后续还款减轻了很大的压力，后面有过一次从头再来的体验，工作收入断崖式下跌，还清‬一笔‬5万债务‬，居然‬用了‬两年‬时间，说明‬存钱‬是多难‬的一件‬事情咯‬。

3、尽管我已经很努力的在还债了，奈何信用卡太多，欠债太多，顾此失彼，加之公司破产之后，收入及其的不稳定，中间有几年时间，基本上是饱一餐饥一顿，实在没有能力，还浦发和招商银行信用卡的欠款，想等着赚到钱之后一次性还清，就这样熬到了2017年，结果发现这两个银行的逾期欠款总额，居然还超过了开卡额度，一时间心态崩了，干脆就不还了，等着银行来起诉我，进入到“强制上岸”阶段。

在2017年初，我毛遂自荐找了一份4500的教育销售工作，钱虽少，但是我决定洗心革面，重新做人，硬是坚持了两年，每月都把这些钱存了起来，只花一点零用钱，浦发银行的欠款就是用这笔钱存下来还清。

更好的消息是，第一家起诉我的浦发银行，他们居然起诉失败了，这也给了我谈判的时间和空间，明确了几件事情。

浦发银行信用卡的民事裁定书

1、起诉性质定了，民事诉讼，我如果没有还款能力，银行拿我一时半会也不能怎么样。

2、欠款总额明确了，并且再也不会增加咯，定格在11万总额，其中欠款本金5.5万，多次和银行客服掰扯清楚。

3、我的目标明确了，就是不管用多长时间，只要达到偿还本金5.5万的方案，我立马同意。

当然了说起来容易，实际在被催收的过程中，我再一次体验到了，催收们锲而不舍，无所不用其极的手段。

我老家村委会，家里主要成员和亲戚们，公司老板和人事部经理，当地派出所民警，所有他们能够联系上的人，能够调动的资源，都用上了，把我扰得不堪重负，几度坚持不下去咯，要不是我业务出身，经常会去客户公司催款，练就了“海绵”一样的心态和性格，可能就垮了。

这次谈判足以用旷日持久，积年累月来形容，其中换过6波催收公司，接到过不少于100个电话，最终在我还款条件满足，银行介入的情况下，三方达成一致，偿还5.5万本金。

4、就在我认为对浦发打了一个胜仗，要松一口气的时候，2018年看到招商银行信用卡，又起诉我咯，在没有通知我的情况下，单方面起诉，并且起诉成功咯，执行要求更加严厉，顿时分寸大乱。

招商‬银行信用卡的执行‬裁定书

该来的总算来了，逃避和拖延，解决不了问题，相信有这个心理的人不在少数，这次起诉之后，我如执行裁定书一样。名下的财产被法院执行了一遍，发现无可执行的财产后，我被限制了高消费，坐不了飞机和高铁，代发工资的招商银行，数次被自动扣款，这是我最难的时候，也是黎明即将破晓，重见光明的时候。

我知道我只要还清了这部分债务，剩下的钱，就不足为虑咯。

看到结果后，我也和家里人商量过，尝试着和银行协商，银行派了一位法务和我对接，态度牛的一比，意思是你爱还不还，不还钱总之不会给你解封高消费令，给的还款政策也很苛刻，没得谈，法律怎么判就的怎么还，还要一次性还清，不接受分期，当时把我愁的茶饭不思寝食难安啊！

这些年，家里已经帮了我很大的忙，我中间复赌过一次，输了家里唯一的存款10万，都被我掏空了，这次真的是无能为力，只能自救咯，这样我只能自己创造机会，寻找上岸契机。

2018年底，通过朋友的引荐，再次跨行，进入到了医疗行业，从头开始，好在和我的老本行销售工作，几乎是一致的，2019年5月，被执行限制高消费，差一点点就丢掉工作了，好在当时公司的战略部署都在湖南，我还能够勉强胜任出差工作，就是自己辛苦一点而已。

如此忍辱负重三年，一直到2021年初，月收入达到了3万左右，才有了足够的条件和银行谈还款方案，没想到这次是出奇的顺利。

我主动联系了招商银行的客服，转了一个专门对接催收的部门，两通电话就给了我解决方案，申请下来本金6.7万+1万的逾期费，再加解封律师事务所费，总计8万，我觉得这个方案合情合理，比较公允，偿还了最后一笔律师事务所费用之后，就给我解封了高消费令。

法院‬诉讼费‬结算‬通知单‬，胜利‬在望‬！

接着我一鼓作气，把所有的欠债全部清理咯，压在心里的石头终于落地，迎来了云开见日，翻身做主的新生活。

法院‬结算‬通知单‬，远离‬负债‬，翻身‬做主咯‬！

最后总结

信用卡逾期对于高额负债人来说，是不得已而为之，被起诉也是无奈之举，倘若某一天落到自己头上，条件不成熟，我们就忍辱负重创造条件，条件一旦成熟，谈判筹码对等，就要当机立断，主动出击，和银行谈各种有利政策，快速上岸！

任何事情都不是一蹴而就的，我们都是成年人咯，一定要分析清楚自己的实际情况，犯错了要勇敢面对，切忌自暴自弃，逃避失踪，人生路很漫长，现实很残酷，谁都有可能栽跟头，那么爬起来，拍拍尘土继续赶路，愿负债路上的你，能够披荆斩棘，越挫越勇，还清债务的同时，练就一身本领，迎接更美好的明天。

像如何存钱对于我们负债人来说，是一大挑战，我们这类人有一个通病，花钱如流水，但是财运又一般很好，我常用的办法，就是赚到了钱，第一时间转给家里帮忙存起来。

如上是我面对大额信用卡，被起诉，面对强制执行，成为老赖，协商还款时的一些真实的情况，如你也有类似的情况，欢迎评论区留言讨论，祝你早日上岸。

银行不到万不得已的时候是不愿意起诉的，毕竟起诉的周期更长，成本也更高。

银行无论采取什么手段，都是以收回欠款为目的的，起诉也只是最后的一种办法。

如果欠债人没有可执行的财产，没有收入来源，起诉不起诉，结果都是一样的，反正是没钱可还。

对于欠债人而言，一定要保持清醒，无论是催收也好，起诉也好，一定要表明自己的态度，我是没钱还，不是没有意愿还，这是两个概念。

对于银行信用卡起诉的案件，大部分法官会建议当庭调解，应诉人也建议要求当庭调解，如果不能达成调解，那就只能按照法律进程宣判了。

这种案子事由明确，比较容易审理，出结果也会比较快。

对于债务人，如果拿到宣判结果15天不上诉，判决就会生效，债务人有义务而且必须按照判决书的约定时间执行。

如果不能如期偿还，案子会转移到执行庭，由法院的执行庭执行，这个时候才开始冻结账户，调查资产，如果有资产，会按照相关规定执行资产。

如果没有资产，你的银行卡账户肯定是冻结了，甚至包括你的微信、支付宝等等都会随之冻结，只能进不能出，如果有资金进入账户，一般会直接划到法院的账户里面，用来偿还欠债。

如果什么都没有，也没有收入，可能会因为拒不执行法院判决被拘留，仅限于拘留，除非你的信用卡额度较大，被定性为恶意透支或者信用卡诈骗，那就当刑事责任论处了。

一般所有的账户冻结了，也就安心了，剩下的日子你不用再被催收，不用再考虑什么时候还多少钱，不用再担心征信会不会黑掉，不用在担心信用卡的罚息不断上涨等等情况了。

安心赚钱，努力还债就好了！

主要看你欠多少钱了？如果3万以内，并且因为失去工作或者某些原因导致没办法偿还。正常情况下，是不会起诉的。如果真的被起诉了。倒也不见得是坏事。因为很多平台的利息算高于法律要求，起诉后需要还的钱倒会变得更少了。如果确实是本人无力偿还了。也可以进行协商还款本金就行。所以被起诉了，并不一定是坏事。

那些喜欢搞信用卡透支的人呢，大都是以卡养卡的，总用透支的方式解决现金的人，由于他们采取了以卡养卡的方式，所以恶意透支的情况越来越重。如果银行及时起诉并把他的信用卡都给查封了，他也就没有以卡养卡的条件了。对于他们本人来说，采取这种方式制止他们的那种超前消费的透支方式，肯定是好事儿，有助于改变他们的消费习惯。

对于完全不懂的人，从金额上面看，的确是好事。假如银行的逾期账单，要还30000万，里面是包涵了利息罚息滞纳金等等。但是它起诉的话，法院会把一些可以减免的费用，剔除掉，判决下来只需要还本金加上一些合法的利息，可能只要1万或者一万多，从这个角度看，得出结论是起诉了还更好，因为我钱少还了这么多。

但是真的是这样吗？显然不是。起诉你，即使你结清，结案了，也会有记录。对平时生活没有影响，但是对将来有可能有影响。

再有，其实银行压根就没打算收你账单金额那个钱，那个金额是系统自动算出来，自动生成发送的。逾期之后的本金利息都是可以协商谈减免的。如果你有心还钱，银行也愿意协商。谁都不想走诉讼这一步。不用起诉就能和平解决谁不愿意呢？银行也省事，你也不用背一个案子记录，皆大欢喜。

在今天中国的法治社会，去走诉讼这一步，都是没有办法的办法。原告也好，被告也好，不到万不得已，谁都不想走这一步。