自2015年以来，全国法院一审受理民间借贷纠纷案件数量位居所有案件数量首位，共计140万件。因此，解决好民间借贷纠纷案件意义重大。在这一类案件中，争议最大的就是民间借贷的利息问题，为此，最高法院于2015年9月1日 实施《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该解释对民间借贷的利息问题进行了详细的规定。

第一、解释第二十五条规定，借贷双方没有约定利息,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持。

就是说，在款项出借时双方没有约定借款利息，出借人在向人民法院主张借款人偿还借款本金及借期内利息的，利息部分的请求法院不支持。

第二、解释第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

本条有三个意思：

1、法律保护借贷双方约定的年利率24%的利息，利率在24%以下的民间借贷，其利息受法律强制力保障；

2、法律不保护借贷双方约定的超过年利率36%部分的利息，超过年利率36%部分的约定为无效约定；

3、对于借贷双方约定的年利率24%至36%之间的部分，出借人拥有债权保持力但无执行力。也就是说，出借人主张这部分利息的，借款人有权拒绝支付，出借人并不得通过诉讼强制债务人履行。

对于借款人已经按照上述约定自动支付利息的，所支付的年利率24%至36%之间的部分，无权主张返还；所支付的年利率超过36%的部分，借款人可以不当得利为由，主张出借人返还。

第三、将超过法定标准的利息写成借条，法院是否支持？

解释第二十八条规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。

按照本条的规定，将超过24%的法定标准的利息写成借条，该借条不能成为出借人主张支付借条所记载本金及利息的依据。它的利息的性质不变，不能再产生利息了。

第四、解释第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。

也就是说，出借人有权同时主张逾期利息、违约金或者其他费用（比如：资金占用费），但法院只保护几项总和不超过年利率24%的部分，超过部分不予保护。

民间借贷利息问题：如何理解最高法院规定的年息24%和年息36%的标准。

最高法院在关于审理民间借贷案件的司法解释中，对于民间借贷的利息是这样规定的：1、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。　　

2、借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

根据上述规定，应当如何理解呢？

1、如果双方约定的利息标准为年息24%的，法院会全部支持原告的关于本金和利息的请求。

2、如果双方约定的利息标准为年利息36%以上的，超过部分无效；对于超过部分的利息，法院不支持。

3、如果双方约定的利息标准为年利息24%以上36%以下，对于已经实际支付的利息部分，被告不能请求返还；对于尚未实际支付的部分，原告不能请求支付。

对于超过36%以上的部分，如果已经支付的，被告可以请求返还或请求冲抵本息。

法海一粟：运筹帷幄之中，决战法庭之上。

可以肯定地说：国家没有规定民间借贷的利息标准，也就是说没有民间借贷法定利息一说。

民间借贷，本来就是有点违规的嫌疑，毕竟民间借贷的出借人并没有像银行一样取得金融经营许可证，属于“非法”经营行为。

比如，一个人向别人出借了1000万元，一年利息240万。收到后，这240万的利息不会向国家交税的吧，甚至税务局都不知道这回事；而银行正常的经营活动，可是要向税务部门交税的。

但由于好多民营企业没有资产向银行抵押，无法从银行融资，就只能向民间借贷，为了促进经济发展，国家对民间借贷也是睁一只眼闭一只眼。

但为了限制高利贷，最高法院出台了司法解释，对民间借贷的利息进行了限制：年息超过24%属于高利贷，不受国家法律保护，但债务人愿意支付的，国家也不干预；年息超过36%的属于非法利息，债务人就算支付该利息，也可以要求返还的。

对于一些民间借贷中，为了规避年息超过24%的部分，一些人在民间借贷中，除了规定年息24%以外，有规定了管理费、监督费、违约金等名目的，只要和年息加起来超过24%的就不受法律保护，否则，随便起个名目就规避了法律限制，那还要法律规定干什么？

一些债权人在借款到期后，没有收到本金和利息，然后要求债务人重新打借条，将应得的利息计入本金，如何处置呢？

比如：借款100万，借期1年，年息24%。1年到期后，债务人没钱还，债权人就让债务人重新写欠条：本金124万，年息24%。

面对这种情况，最高法院规定：第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。

按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。

从以上规定看，将利息24万，写入重新计算的本金中，是可以的。

如果利息超过了年息24%，比如30%，还是前面的例子，本金100万，利息30万，重新出具欠条：本金130万，利息30%。这种情况下，法院只能认定本金是124万，利息24%。

所以年息24%是最高法院能保护的最高利息，债权人就别想着再利用其他名义往上加了。

◆『法律有话说』只说法理和实务，不谈情理◆

民间借贷，是民事法律关系中常见的经济关系，很多人对利率存在误区，其实到目前为止，国家从没规定标准利率。简析如下：

第一，国家没有强制的法定利息标准，因为规定标准利率不利于执行。

民间借贷关系中，如果规定了标准借贷利率的话，那么如果两个人(企业)关系特别好，没有约定利率或者约定极低的利率，是否认定违法，并进行处罚？这显然与民间关系的法律首先应考虑善良风俗相背离，所以不能规定标准线或最低限，因为最低可以是0。

第二，法律调整获利上限。

如果法律纵容借贷利率随意定，等于认可高利贷，驴打滚利滚利的合法性，而国家认为高利贷会严重影响正常经济秩序，所以对债权人的利息应设定上限。

第三，法律对于借贷利率的规定。

年利率最高24％，这是国家参考以前司法实践的经验以及多年贷款利率的数值得出的相对合理的比例。在24％以下，法律都是认可的。如果实际已经按照超过24％偿还的，那么只要在36％以下，规定不必返还，未偿还部分的利率应不得超过24％ 。

第四，超过24％上限部分约定成本金，法律不予认可。

首先，设定前提是法院已经查明超过上限比例的利息约定成欠款本金的事实，那么超过利率的那部分“欠款”将不被认可，按实际金额及法定上线限比例以下的约定利率偿还。如果法院无法查明事实另当别论，不在考虑之列，对自己有利的证据如果没有，那么将面临举证不能的不理后果。

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关于民间借贷的利率规定，法律划分了三个档次，分别为：

1、利率不超过24%。这个范围的利率属于法定利率，所生利息为法定之债，是完全得到法律认同和保护的。也就是说，如果你在这个范围之内约定利率，那么你完全可以要求对方支付你利息，如果对方拒绝给付，你完全可以将其告上法庭，法官也会支持你的诉求；

2、利率在24%～36%之间。这个范围的利率法律的态度是既不支持，也不反对，什么意思呢？简而言之就是在这个范围之内的利率，所产生的利息，你完全可以私下里让对方偿还，但如果对方不还的话，你起诉到法院，法官是不会支持你的。用专业术语来说，这个范围之内的利息，属于自然之债，而不是法定之债。

3、利率超过36%。这个范围的利率属于法律明确禁止的高利率，也就是说，你不但不能将其告上法庭要求给付利息，私下里要求给付也是违法的。也就是说，作为借款人，对该部分利息，完全可以拒绝偿还。

法律规定就是如此，至于现实生活中那些放高利贷的，应该是不会遵守法律的，因此，千万不要陷入高利贷的泥潭。

原来是不高过同期银行贷款利率四倍，一个随意无调研无依据的解释用了多年，后改为月息2分以及3分，具体说2分以下受保护，2分到3分相对保护，3分以上不保护。为了打击高利贷，建议高利贷应入刑

一、在借款期限内的利息计算

1.借贷双方未约定利息

《民间借贷适用法律规定》：第25条“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。” 第31条“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。”

解读：

①自然人借贷双方未约定利息的，视为无利息，即贷方不需要向出借方支付利息。

②虽未约定利息，然贷方自愿支付利息且已支付至出借方的，只要支付金额不超过年利率36%，法院认可（支付就算支付了），一般情况下是要不回来了（特殊情况：损害国家、集体和第三人利益等，可以要回）。

2.借贷双方利息约定不明

所谓约定不明就是指借贷双方仅在借条中表明有利息，然并未明确表述出具体利息额、利率、计算标准（即不能证明约定的利息是多少）。

《民间借贷适用法律规定》：第25条“自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”

解读：

①自然人借贷双方对利息约定不明，视为无利息，即贷方不需要向出借方支付利息。

②除自然人之间的借贷利息约定不明的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息（请注意是应当，也就是说需要支付利息，通常按照年利率6%支付）。

3.借贷双方约定有明确利息

《民间借贷适用法律规定》：第26条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 ”

解读：

①借贷双方约定利率未超过年利率24%，需按照约定的利率计算利息并进行支付。

②借贷双方约定利率在24%到36%之间，若借款人已经支付的，现反悔要求返还的，出借人可以不返还（法院认可）；借款人未支付的，现借款人要求支付的，原则上会按照24%支付。

③借贷双方约定利率超过年利率36%，超过部分约定无效，已经支付的，可以要求出借人返还；未支付的不需要支付（这个是绝对不支持）。

二、超过借款期限的利息计算

对逾期利息无约定或约定不明

《民间借贷适用法律规定》：第29条“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”

第30条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”

解读：

①此处应理解为自然人之间借贷除外情形，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

②只约定借期内利息的，逾期利息参照借期内利息计算，但是不得超过年利率24%。

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随着社会的发展进步，民间投资，理财借贷已经渗透到我们生活的方方面面。那么到底什么是高利贷？什么事符合法定标准的？下面我给大家做一个简单的解答。

第一，最简单的讲在24%以内的年化率是受法律保护！

第二，借贷双方自愿协商，最高可至36%年化利率。

第三，超过36%的年化利率部分不受法律保护。

需要注意的是对于24%--36%利率。已支付的部分，法律不予追讨！未支付的部分法律不予支持！

在简单一些，最简单的讲，24%以内是受到法律严格保护的。而24~36%的部分。有双方自行协商。但在法律上不支持，不禁止。超过36%的部分不受法律保护。

民间借贷的利息有如下几种情形：一、没有利息约定，则不计算利息，当事人意思自治表现；二、月利率3%，如已给付不得主张减少，如未给付，只能按月利率2%计算；三、月利率2%以下，当事人自行约定，亲朋好友借线从月利率1%至2%不等，也有更低的。四、未约定借款利息的，债权人起诉到法院主张利息，自起诉之日起按银行同期贷款基准利率计算利息。

根据2015年最高人民法院关于民间借贷案件规定，划出了二线三区，二线就是年利率24%和36%。24%以下的年利率，打官司法院是支持的。24%到36%是自然债务区，就是打官司，法院不支持，但是如果自己愿意按这个利率偿还债务也可以，偿还了又觉得还多了，想要回24%到36%这部分利息，法院也不支持。超过36%的利息部分，是无效的，如果还了，可以打官司要回来，法院是支持的。

综上，借条上的年利率可以写36%以下，这样24%以下的利息部分肯定支持，如果对方把24%到36%的利息部分也还了，那受领也是合法的。如果对方不给这部分，打官司也要不回来。再高于36%的部分，还了也可以要回去。

根据法律规定，

1、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。　　

2、借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

3年利率在24%到36%之间的这个部分，如果借款人支付了这部分利息，则不能要求出借人返还，如果借款人没有支付这部分利息，出借人也不能要求其支付。